Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 634 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 990,54 € | 7 990,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 214 € / mois | 22 830 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 720 € | 1 764 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 850 € | 1 674 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 634 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 808 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 910 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 634 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 789,37 € | 68 097,11 € | 1 606 210,63 € |
| Année 2 | 28 979,24 € | 66 907,24 € | 1 577 231,39 € |
| Année 3 | 30 220,10 € | 65 666,38 € | 1 547 011,29 € |
| Année 4 | 31 514,05 € | 64 372,43 € | 1 515 497,24 € |
| Année 5 | 32 863,42 € | 63 023,06 € | 1 482 633,82 € |
| Année 6 | 34 270,60 € | 61 615,88 € | 1 448 363,22 € |
| Année 7 | 35 737,97 € | 60 148,51 € | 1 412 625,25 € |
| Année 8 | 37 268,20 € | 58 618,28 € | 1 375 357,05 € |
| Année 9 | 38 863,95 € | 57 022,53 € | 1 336 493,10 € |
| Année 10 | 40 528,03 € | 55 358,45 € | 1 295 965,07 € |
| Année 11 | 42 263,36 € | 53 623,12 € | 1 253 701,71 € |
| Année 12 | 44 072,99 € | 51 813,49 € | 1 209 628,72 € |
| Année 13 | 45 960,11 € | 49 926,37 € | 1 163 668,61 € |
| Année 14 | 47 928,03 € | 47 958,45 € | 1 115 740,58 € |
| Année 15 | 49 980,24 € | 45 906,24 € | 1 065 760,34 € |
| Année 16 | 52 120,25 € | 43 766,23 € | 1 013 640,09 € |
| Année 17 | 54 351,94 € | 41 534,54 € | 959 288,15 € |
| Année 18 | 56 679,21 € | 39 207,27 € | 902 608,94 € |
| Année 19 | 59 106,10 € | 36 780,38 € | 843 502,84 € |
| Année 20 | 61 636,88 € | 34 249,60 € | 781 865,96 € |
| Année 21 | 64 276,06 € | 31 610,42 € | 717 589,90 € |
| Année 22 | 67 028,25 € | 28 858,23 € | 650 561,65 € |
| Année 23 | 69 898,25 € | 25 988,23 € | 580 663,40 € |
| Année 24 | 72 891,16 € | 22 995,32 € | 507 772,24 € |
| Année 25 | 76 012,20 € | 19 874,28 € | 431 760,04 € |
| Année 26 | 79 266,89 € | 16 619,59 € | 352 493,15 € |
| Année 27 | 82 660,93 € | 13 225,55 € | 269 832,22 € |
| Année 28 | 86 200,32 € | 9 686,16 € | 183 631,90 € |
| Année 29 | 89 891,25 € | 5 995,23 € | 93 740,65 € |
| Année 30 | 93 740,65 € | 2 146,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 634 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 608 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.