Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 15 860 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 93 455,33 € | 93 455,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 283 198 € / mois | 267 015 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 268 800 € | 17 128 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 396 500 € | 16 256 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 15 860 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 190 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 238 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 15 860 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 546 980,51 € | 574 483,45 € | 15 313 019,49 € |
| Année 2 | 567 452,36 € | 554 011,60 € | 14 745 567,13 € |
| Année 3 | 588 690,46 € | 532 773,50 € | 14 156 876,67 € |
| Année 4 | 610 723,44 € | 510 740,52 € | 13 546 153,23 € |
| Année 5 | 633 581,04 € | 487 882,92 € | 12 912 572,19 € |
| Année 6 | 657 294,12 € | 464 169,84 € | 12 255 278,07 € |
| Année 7 | 681 894,72 € | 439 569,24 € | 11 573 383,35 € |
| Année 8 | 707 416,04 € | 414 047,92 € | 10 865 967,31 € |
| Année 9 | 733 892,57 € | 387 571,39 € | 10 132 074,74 € |
| Année 10 | 761 360,02 € | 360 103,94 € | 9 370 714,72 € |
| Année 11 | 789 855,52 € | 331 608,44 € | 8 580 859,20 € |
| Année 12 | 819 417,48 € | 302 046,48 € | 7 761 441,72 € |
| Année 13 | 850 085,91 € | 271 378,05 € | 6 911 355,81 € |
| Année 14 | 881 902,14 € | 239 561,82 € | 6 029 453,67 € |
| Année 15 | 914 909,17 € | 206 554,79 € | 5 114 544,50 € |
| Année 16 | 949 151,53 € | 172 312,43 € | 4 165 392,97 € |
| Année 17 | 984 675,51 € | 136 788,45 € | 3 180 717,46 € |
| Année 18 | 1 021 529,03 € | 99 934,93 € | 2 159 188,43 € |
| Année 19 | 1 059 761,89 € | 61 702,07 € | 1 099 426,54 € |
| Année 20 | 1 099 426,54 € | 22 038,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 15 860 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 586 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 190 320 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.