Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 620 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 548,83 € | 9 548,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 936 € / mois | 27 282 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 129 640 € | 1 750 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 513 € | 1 661 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 620 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 620 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 887,96 € | 58 698,00 € | 1 564 612,04 € |
| Année 2 | 57 979,69 € | 56 606,27 € | 1 506 632,35 € |
| Année 3 | 60 149,69 € | 54 436,27 € | 1 446 482,66 € |
| Année 4 | 62 400,91 € | 52 185,05 € | 1 384 081,75 € |
| Année 5 | 64 736,39 € | 49 849,57 € | 1 319 345,36 € |
| Année 6 | 67 159,29 € | 47 426,67 € | 1 252 186,07 € |
| Année 7 | 69 672,85 € | 44 913,11 € | 1 182 513,22 € |
| Année 8 | 72 280,54 € | 42 305,42 € | 1 110 232,68 € |
| Année 9 | 74 985,79 € | 39 600,17 € | 1 035 246,89 € |
| Année 10 | 77 792,26 € | 36 793,70 € | 957 454,63 € |
| Année 11 | 80 703,79 € | 33 882,17 € | 876 750,84 € |
| Année 12 | 83 724,32 € | 30 861,64 € | 793 026,52 € |
| Année 13 | 86 857,86 € | 27 728,10 € | 706 168,66 € |
| Année 14 | 90 108,71 € | 24 477,25 € | 616 059,95 € |
| Année 15 | 93 481,21 € | 21 104,75 € | 522 578,74 € |
| Année 16 | 96 979,95 € | 17 606,01 € | 425 598,79 € |
| Année 17 | 100 609,61 € | 13 976,35 € | 324 989,18 € |
| Année 18 | 104 375,15 € | 10 210,81 € | 220 614,03 € |
| Année 19 | 108 281,61 € | 6 304,35 € | 112 332,42 € |
| Année 20 | 112 332,42 € | 2 251,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 620 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 162 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 282 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 446 € pour cette enveloppe de financement.