Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 627 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 364,91 € | 8 364,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 348 € / mois | 23 900 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 160 € | 1 757 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 675 € | 1 667 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 627 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 724 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 805 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 627 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 050,12 € | 60 328,80 € | 1 586 949,88 € |
| Année 2 | 41 578,08 € | 58 800,84 € | 1 545 371,80 € |
| Année 3 | 43 164,35 € | 57 214,57 € | 1 502 207,45 € |
| Année 4 | 44 811,11 € | 55 567,81 € | 1 457 396,34 € |
| Année 5 | 46 520,72 € | 53 858,20 € | 1 410 875,62 € |
| Année 6 | 48 295,57 € | 52 083,35 € | 1 362 580,05 € |
| Année 7 | 50 138,10 € | 50 240,82 € | 1 312 441,95 € |
| Année 8 | 52 050,91 € | 48 328,01 € | 1 260 391,04 € |
| Année 9 | 54 036,73 € | 46 342,19 € | 1 206 354,31 € |
| Année 10 | 56 098,31 € | 44 280,61 € | 1 150 256,00 € |
| Année 11 | 58 238,54 € | 42 140,38 € | 1 092 017,46 € |
| Année 12 | 60 460,41 € | 39 918,51 € | 1 031 557,05 € |
| Année 13 | 62 767,03 € | 37 611,89 € | 968 790,02 € |
| Année 14 | 65 161,69 € | 35 217,23 € | 903 628,33 € |
| Année 15 | 67 647,69 € | 32 731,23 € | 835 980,64 € |
| Année 16 | 70 228,55 € | 30 150,37 € | 765 752,09 € |
| Année 17 | 72 907,85 € | 27 471,07 € | 692 844,24 € |
| Année 18 | 75 689,38 € | 24 689,54 € | 617 154,86 € |
| Année 19 | 78 577,02 € | 21 801,90 € | 538 577,84 € |
| Année 20 | 81 574,84 € | 18 804,08 € | 457 003,00 € |
| Année 21 | 84 687,02 € | 15 691,90 € | 372 315,98 € |
| Année 22 | 87 917,95 € | 12 460,97 € | 284 398,03 € |
| Année 23 | 91 272,13 € | 9 106,79 € | 193 125,90 € |
| Année 24 | 94 754,27 € | 5 624,65 € | 98 371,63 € |
| Année 25 | 98 371,63 € | 2 009,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 627 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 900 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 130 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 675 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.