Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 628 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 372,63 € | 8 372,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 372 € / mois | 23 922 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 280 € | 1 758 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 713 € | 1 669 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 628 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 628 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 087,14 € | 60 384,42 € | 1 588 412,86 € |
| Année 2 | 41 616,54 € | 58 855,02 € | 1 546 796,32 € |
| Année 3 | 43 204,25 € | 57 267,31 € | 1 503 592,07 € |
| Année 4 | 44 852,54 € | 55 619,02 € | 1 458 739,53 € |
| Année 5 | 46 563,74 € | 53 907,82 € | 1 412 175,79 € |
| Année 6 | 48 340,21 € | 52 131,35 € | 1 363 835,58 € |
| Année 7 | 50 184,44 € | 50 287,12 € | 1 313 651,14 € |
| Année 8 | 52 099,03 € | 48 372,53 € | 1 261 552,11 € |
| Année 9 | 54 086,69 € | 46 384,87 € | 1 207 465,42 € |
| Année 10 | 56 150,16 € | 44 321,40 € | 1 151 315,26 € |
| Année 11 | 58 292,35 € | 42 179,21 € | 1 093 022,91 € |
| Année 12 | 60 516,29 € | 39 955,27 € | 1 032 506,62 € |
| Année 13 | 62 825,06 € | 37 646,50 € | 969 681,56 € |
| Année 14 | 65 221,93 € | 35 249,63 € | 904 459,63 € |
| Année 15 | 67 710,22 € | 32 761,34 € | 836 749,41 € |
| Année 16 | 70 293,46 € | 30 178,10 € | 766 455,95 € |
| Année 17 | 72 975,24 € | 27 496,32 € | 693 480,71 € |
| Année 18 | 75 759,34 € | 24 712,22 € | 617 721,37 € |
| Année 19 | 78 649,67 € | 21 821,89 € | 539 071,70 € |
| Année 20 | 81 650,26 € | 18 821,30 € | 457 421,44 € |
| Année 21 | 84 765,31 € | 15 706,25 € | 372 656,13 € |
| Année 22 | 87 999,21 € | 12 472,35 € | 284 656,92 € |
| Année 23 | 91 356,50 € | 9 115,06 € | 193 300,42 € |
| Année 24 | 94 841,88 € | 5 629,68 € | 98 458,54 € |
| Année 25 | 98 458,54 € | 2 011,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 628 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 162 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 542 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 130 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 713 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 922 €.