Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 635 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 637,21 € | 9 637,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 204 € / mois | 27 535 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 840 € | 1 766 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 888 € | 1 676 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 635 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 635 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 405,19 € | 59 241,33 € | 1 579 094,81 € |
| Année 2 | 58 516,25 € | 57 130,27 € | 1 520 578,56 € |
| Année 3 | 60 706,34 € | 54 940,18 € | 1 459 872,22 € |
| Année 4 | 62 978,42 € | 52 668,10 € | 1 396 893,80 € |
| Année 5 | 65 335,50 € | 50 311,02 € | 1 331 558,30 € |
| Année 6 | 67 780,83 € | 47 865,69 € | 1 263 777,47 € |
| Année 7 | 70 317,66 € | 45 328,86 € | 1 193 459,81 € |
| Année 8 | 72 949,46 € | 42 697,06 € | 1 120 510,35 € |
| Année 9 | 75 679,71 € | 39 966,81 € | 1 044 830,64 € |
| Année 10 | 78 512,21 € | 37 134,31 € | 966 318,43 € |
| Année 11 | 81 450,70 € | 34 195,82 € | 884 867,73 € |
| Année 12 | 84 499,17 € | 31 147,35 € | 800 368,56 € |
| Année 13 | 87 661,71 € | 27 984,81 € | 712 706,85 € |
| Année 14 | 90 942,64 € | 24 703,88 € | 621 764,21 € |
| Année 15 | 94 346,35 € | 21 300,17 € | 527 417,86 € |
| Année 16 | 97 877,47 € | 17 769,05 € | 429 540,39 € |
| Année 17 | 101 540,73 € | 14 105,79 € | 327 999,66 € |
| Année 18 | 105 341,08 € | 10 305,44 € | 222 658,58 € |
| Année 19 | 109 283,70 € | 6 362,82 € | 113 374,88 € |
| Année 20 | 113 374,88 € | 2 272,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 635 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 626 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.