Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 639 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 017,44 € | 8 017,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 295 € / mois | 22 907 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 131 160 € | 1 770 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 988 € | 1 680 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 639 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 874 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 639 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 882,97 € | 68 326,31 € | 1 611 617,03 € |
| Année 2 | 29 076,86 € | 67 132,42 € | 1 582 540,17 € |
| Année 3 | 30 321,88 € | 65 887,40 € | 1 552 218,29 € |
| Année 4 | 31 620,20 € | 64 589,08 € | 1 520 598,09 € |
| Année 5 | 32 974,12 € | 63 235,16 € | 1 487 623,97 € |
| Année 6 | 34 385,99 € | 61 823,29 € | 1 453 237,98 € |
| Année 7 | 35 858,34 € | 60 350,94 € | 1 417 379,64 € |
| Année 8 | 37 393,70 € | 58 815,58 € | 1 379 985,94 € |
| Année 9 | 38 994,84 € | 57 214,44 € | 1 340 991,10 € |
| Année 10 | 40 664,53 € | 55 544,75 € | 1 300 326,57 € |
| Année 11 | 42 405,70 € | 53 803,58 € | 1 257 920,87 € |
| Année 12 | 44 221,41 € | 51 987,87 € | 1 213 699,46 € |
| Année 13 | 46 114,89 € | 50 094,39 € | 1 167 584,57 € |
| Année 14 | 48 089,44 € | 48 119,84 € | 1 119 495,13 € |
| Année 15 | 50 148,54 € | 46 060,74 € | 1 069 346,59 € |
| Année 16 | 52 295,80 € | 43 913,48 € | 1 017 050,79 € |
| Année 17 | 54 534,98 € | 41 674,30 € | 962 515,81 € |
| Année 18 | 56 870,06 € | 39 339,22 € | 905 645,75 € |
| Année 19 | 59 305,15 € | 36 904,13 € | 846 340,60 € |
| Année 20 | 61 844,47 € | 34 364,81 € | 784 496,13 € |
| Année 21 | 64 492,52 € | 31 716,76 € | 720 003,61 € |
| Année 22 | 67 253,98 € | 28 955,30 € | 652 749,63 € |
| Année 23 | 70 133,65 € | 26 075,63 € | 582 615,98 € |
| Année 24 | 73 136,64 € | 23 072,64 € | 509 479,34 € |
| Année 25 | 76 268,18 € | 19 941,10 € | 433 211,16 € |
| Année 26 | 79 533,85 € | 16 675,43 € | 353 677,31 € |
| Année 27 | 82 939,33 € | 13 269,95 € | 270 737,98 € |
| Année 28 | 86 490,64 € | 9 718,64 € | 184 247,34 € |
| Année 29 | 90 193,98 € | 6 015,30 € | 94 053,36 € |
| Année 30 | 94 053,36 € | 2 153,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 639 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 131 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 988 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.