Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 654 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 746,22 € | 9 746,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 534 € / mois | 27 846 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 132 320 € | 1 786 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 350 € | 1 695 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 654 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 210 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 654 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 043,19 € | 59 911,45 € | 1 596 956,81 € |
| Année 2 | 59 178,15 € | 57 776,49 € | 1 537 778,66 € |
| Année 3 | 61 393,03 € | 55 561,61 € | 1 476 385,63 € |
| Année 4 | 63 690,77 € | 53 263,87 € | 1 412 694,86 € |
| Année 5 | 66 074,53 € | 50 880,11 € | 1 346 620,33 € |
| Année 6 | 68 547,53 € | 48 407,11 € | 1 278 072,80 € |
| Année 7 | 71 113,06 € | 45 841,58 € | 1 206 959,74 € |
| Année 8 | 73 774,61 € | 43 180,03 € | 1 133 185,13 € |
| Année 9 | 76 535,77 € | 40 418,87 € | 1 056 649,36 € |
| Année 10 | 79 400,29 € | 37 554,35 € | 977 249,07 € |
| Année 11 | 82 372,00 € | 34 582,64 € | 894 877,07 € |
| Année 12 | 85 454,94 € | 31 499,70 € | 809 422,13 € |
| Année 13 | 88 653,28 € | 28 301,36 € | 720 768,85 € |
| Année 14 | 91 971,30 € | 24 983,34 € | 628 797,55 € |
| Année 15 | 95 413,51 € | 21 541,13 € | 533 384,04 € |
| Année 16 | 98 984,57 € | 17 970,07 € | 434 399,47 € |
| Année 17 | 102 689,27 € | 14 265,37 € | 331 710,20 € |
| Année 18 | 106 532,63 € | 10 422,01 € | 225 177,57 € |
| Année 19 | 110 519,84 € | 6 434,80 € | 114 657,73 € |
| Année 20 | 114 657,73 € | 2 298,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 654 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 846 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 165 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.