Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 654 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 088,34 € | 8 088,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 510 € / mois | 23 110 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 132 320 € | 1 786 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 350 € | 1 695 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 654 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 210 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 654 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 129,48 € | 68 930,60 € | 1 625 870,52 € |
| Année 2 | 29 333,93 € | 67 726,15 € | 1 596 536,59 € |
| Année 3 | 30 589,94 € | 66 470,14 € | 1 565 946,65 € |
| Année 4 | 31 899,74 € | 65 160,34 € | 1 534 046,91 € |
| Année 5 | 33 265,63 € | 63 794,45 € | 1 500 781,28 € |
| Année 6 | 34 690,00 € | 62 370,08 € | 1 466 091,28 € |
| Année 7 | 36 175,35 € | 60 884,73 € | 1 429 915,93 € |
| Année 8 | 37 724,31 € | 59 335,77 € | 1 392 191,62 € |
| Année 9 | 39 339,59 € | 57 720,49 € | 1 352 852,03 € |
| Année 10 | 41 024,02 € | 56 036,06 € | 1 311 828,01 € |
| Année 11 | 42 780,59 € | 54 279,49 € | 1 269 047,42 € |
| Année 12 | 44 612,39 € | 52 447,69 € | 1 224 435,03 € |
| Année 13 | 46 522,60 € | 50 537,48 € | 1 177 912,43 € |
| Année 14 | 48 514,59 € | 48 545,49 € | 1 129 397,84 € |
| Année 15 | 50 591,91 € | 46 468,17 € | 1 078 805,93 € |
| Année 16 | 52 758,14 € | 44 301,94 € | 1 026 047,79 € |
| Année 17 | 55 017,14 € | 42 042,94 € | 971 030,65 € |
| Année 18 | 57 372,85 € | 39 687,23 € | 913 657,80 € |
| Année 19 | 59 829,44 € | 37 230,64 € | 853 828,36 € |
| Année 20 | 62 391,24 € | 34 668,84 € | 791 437,12 € |
| Année 21 | 65 062,69 € | 31 997,39 € | 726 374,43 € |
| Année 22 | 67 848,56 € | 29 211,52 € | 658 525,87 € |
| Année 23 | 70 753,68 € | 26 306,40 € | 587 772,19 € |
| Année 24 | 73 783,22 € | 23 276,86 € | 513 988,97 € |
| Année 25 | 76 942,48 € | 20 117,60 € | 437 046,49 € |
| Année 26 | 80 236,99 € | 16 823,09 € | 356 809,50 € |
| Année 27 | 83 672,59 € | 13 387,49 € | 273 136,91 € |
| Année 28 | 87 255,26 € | 9 804,82 € | 185 881,65 € |
| Année 29 | 90 991,36 € | 6 068,72 € | 94 890,29 € |
| Année 30 | 94 890,29 € | 2 172,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 654 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 848 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 110 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 132 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 350 € (2,5%).