Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 678 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 890,59 € | 9 890,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 971 € / mois | 28 259 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 134 280 € | 1 812 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 963 € | 1 720 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 678 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 578 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 678 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 888,19 € | 60 798,89 € | 1 620 611,81 € |
| Année 2 | 60 054,75 € | 58 632,33 € | 1 560 557,06 € |
| Année 3 | 62 302,44 € | 56 384,64 € | 1 498 254,62 € |
| Année 4 | 64 634,24 € | 54 052,84 € | 1 433 620,38 € |
| Année 5 | 67 053,32 € | 51 633,76 € | 1 366 567,06 € |
| Année 6 | 69 562,91 € | 49 124,17 € | 1 297 004,15 € |
| Année 7 | 72 166,47 € | 46 520,61 € | 1 224 837,68 € |
| Année 8 | 74 867,42 € | 43 819,66 € | 1 149 970,26 € |
| Année 9 | 77 669,50 € | 41 017,58 € | 1 072 300,76 € |
| Année 10 | 80 576,46 € | 38 110,62 € | 991 724,30 € |
| Année 11 | 83 592,20 € | 35 094,88 € | 908 132,10 € |
| Année 12 | 86 720,81 € | 31 966,27 € | 821 411,29 € |
| Année 13 | 89 966,52 € | 28 720,56 € | 731 444,77 € |
| Année 14 | 93 333,71 € | 25 353,37 € | 638 111,06 € |
| Année 15 | 96 826,90 € | 21 860,18 € | 541 284,16 € |
| Année 16 | 100 450,85 € | 18 236,23 € | 440 833,31 € |
| Année 17 | 104 210,44 € | 14 476,64 € | 336 622,87 € |
| Année 18 | 108 110,73 € | 10 576,35 € | 228 512,14 € |
| Année 19 | 112 157,00 € | 6 530,08 € | 116 355,14 € |
| Année 20 | 116 355,14 € | 2 332,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 678 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 28 259 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 167 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.