Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 16 910 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 82 692,80 € | 82 692,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 250 584 € / mois | 236 265 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 352 800 € | 18 262 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 422 750 € | 17 332 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 16 910 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 203 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 254 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 16 910 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 287 587,76 € | 704 725,84 € | 16 622 412,24 € |
| Année 2 | 299 901,69 € | 692 411,91 € | 16 322 510,55 € |
| Année 3 | 312 742,90 € | 679 570,70 € | 16 009 767,65 € |
| Année 4 | 326 133,92 € | 666 179,68 € | 15 683 633,73 € |
| Année 5 | 340 098,32 € | 652 215,28 € | 15 343 535,41 € |
| Année 6 | 354 660,64 € | 637 652,96 € | 14 988 874,77 € |
| Année 7 | 369 846,51 € | 622 467,09 € | 14 619 028,26 € |
| Année 8 | 385 682,60 € | 606 631,00 € | 14 233 345,66 € |
| Année 9 | 402 196,77 € | 590 116,83 € | 13 831 148,89 € |
| Année 10 | 419 418,04 € | 572 895,56 € | 13 411 730,85 € |
| Année 11 | 437 376,67 € | 554 936,93 € | 12 974 354,18 € |
| Année 12 | 456 104,28 € | 536 209,32 € | 12 518 249,90 € |
| Année 13 | 475 633,74 € | 516 679,86 € | 12 042 616,16 € |
| Année 14 | 495 999,42 € | 496 314,18 € | 11 546 616,74 € |
| Année 15 | 517 237,13 € | 475 076,47 € | 11 029 379,61 € |
| Année 16 | 539 384,20 € | 452 929,40 € | 10 489 995,41 € |
| Année 17 | 562 479,56 € | 429 834,04 € | 9 927 515,85 € |
| Année 18 | 586 563,82 € | 405 749,78 € | 9 340 952,03 € |
| Année 19 | 611 679,31 € | 380 634,29 € | 8 729 272,72 € |
| Année 20 | 637 870,22 € | 354 443,38 € | 8 091 402,50 € |
| Année 21 | 665 182,54 € | 327 131,06 € | 7 426 219,96 € |
| Année 22 | 693 664,32 € | 298 649,28 € | 6 732 555,64 € |
| Année 23 | 723 365,66 € | 268 947,94 € | 6 009 189,98 € |
| Année 24 | 754 338,73 € | 237 974,87 € | 5 254 851,25 € |
| Année 25 | 786 638,00 € | 205 675,60 € | 4 468 213,25 € |
| Année 26 | 820 320,27 € | 171 993,33 € | 3 647 892,98 € |
| Année 27 | 855 444,73 € | 136 868,87 € | 2 792 448,25 € |
| Année 28 | 892 073,20 € | 100 240,40 € | 1 900 375,05 € |
| Année 29 | 930 269,98 € | 62 043,62 € | 970 105,07 € |
| Année 30 | 970 105,07 € | 22 211,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 16 910 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 352 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 422 750 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 236 265 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 691 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.