Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 16 960 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 121 911,47 € | 121 911,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 369 429 € / mois | 348 318 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 356 800 € | 18 316 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 424 000 € | 17 384 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 16 960 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 203 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 254 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 16 960 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 869 951,98 € | 592 985,66 € | 16 090 048,02 € |
| Année 2 | 901 612,38 € | 561 325,26 € | 15 188 435,64 € |
| Année 3 | 934 425,04 € | 528 512,60 € | 14 254 010,60 € |
| Année 4 | 968 431,84 € | 494 505,80 € | 13 285 578,76 € |
| Année 5 | 1 003 676,29 € | 459 261,35 € | 12 281 902,47 € |
| Année 6 | 1 040 203,37 € | 422 734,27 € | 11 241 699,10 € |
| Année 7 | 1 078 059,81 € | 384 877,83 € | 10 163 639,29 € |
| Année 8 | 1 117 293,96 € | 345 643,68 € | 9 046 345,33 € |
| Année 9 | 1 157 955,98 € | 304 981,66 € | 7 888 389,35 € |
| Année 10 | 1 200 097,83 € | 262 839,81 € | 6 688 291,52 € |
| Année 11 | 1 243 773,33 € | 219 164,31 € | 5 444 518,19 € |
| Année 12 | 1 289 038,35 € | 173 899,29 € | 4 155 479,84 € |
| Année 13 | 1 335 950,70 € | 126 986,94 € | 2 819 529,14 € |
| Année 14 | 1 384 570,36 € | 78 367,28 € | 1 434 958,78 € |
| Année 15 | 1 434 958,78 € | 27 978,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 16 960 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 356 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 424 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 348 318 €.