Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 700 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 740,23 € | 8 740,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 486 € / mois | 24 972 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 136 000 € | 1 836 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 42 500 € | 1 742 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 700 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 600 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 700 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 847,16 € | 63 035,60 € | 1 658 152,84 € |
| Année 2 | 43 443,67 € | 61 439,09 € | 1 614 709,17 € |
| Année 3 | 45 101,11 € | 59 781,65 € | 1 569 608,06 € |
| Année 4 | 46 821,76 € | 58 061,00 € | 1 522 786,30 € |
| Année 5 | 48 608,09 € | 56 274,67 € | 1 474 178,21 € |
| Année 6 | 50 462,53 € | 54 420,23 € | 1 423 715,68 € |
| Année 7 | 52 387,76 € | 52 495,00 € | 1 371 327,92 € |
| Année 8 | 54 386,41 € | 50 496,35 € | 1 316 941,51 € |
| Année 9 | 56 461,32 € | 48 421,44 € | 1 260 480,19 € |
| Année 10 | 58 615,39 € | 46 267,37 € | 1 201 864,80 € |
| Année 11 | 60 851,62 € | 44 031,14 € | 1 141 013,18 € |
| Année 12 | 63 173,20 € | 41 709,56 € | 1 077 839,98 € |
| Année 13 | 65 583,35 € | 39 299,41 € | 1 012 256,63 € |
| Année 14 | 68 085,46 € | 36 797,30 € | 944 171,17 € |
| Année 15 | 70 683,00 € | 34 199,76 € | 873 488,17 € |
| Année 16 | 73 379,62 € | 31 503,14 € | 800 108,55 € |
| Année 17 | 76 179,16 € | 28 703,60 € | 723 929,39 € |
| Année 18 | 79 085,50 € | 25 797,26 € | 644 843,89 € |
| Année 19 | 82 102,71 € | 22 780,05 € | 562 741,18 € |
| Année 20 | 85 235,04 € | 19 647,72 € | 477 506,14 € |
| Année 21 | 88 486,86 € | 16 395,90 € | 389 019,28 € |
| Année 22 | 91 862,76 € | 13 020,00 € | 297 156,52 € |
| Année 23 | 95 367,45 € | 9 515,31 € | 201 789,07 € |
| Année 24 | 99 005,82 € | 5 876,94 € | 102 783,25 € |
| Année 25 | 102 783,25 € | 2 099,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 700 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 24 972 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 136 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 42 500 € (2,5%).