Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 705 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 765,94 € | 8 765,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 563 € / mois | 25 046 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 136 400 € | 1 841 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 42 625 € | 1 747 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 705 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 705 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 970,27 € | 63 221,01 € | 1 663 029,73 € |
| Année 2 | 43 571,49 € | 61 619,79 € | 1 619 458,24 € |
| Année 3 | 45 233,80 € | 59 957,48 € | 1 574 224,44 € |
| Année 4 | 46 959,54 € | 58 231,74 € | 1 527 264,90 € |
| Année 5 | 48 751,10 € | 56 440,18 € | 1 478 513,80 € |
| Année 6 | 50 611,00 € | 54 580,28 € | 1 427 902,80 € |
| Année 7 | 52 541,87 € | 52 649,41 € | 1 375 360,93 € |
| Année 8 | 54 546,43 € | 50 644,85 € | 1 320 814,50 € |
| Année 9 | 56 627,44 € | 48 563,84 € | 1 264 187,06 € |
| Année 10 | 58 787,84 € | 46 403,44 € | 1 205 399,22 € |
| Année 11 | 61 030,69 € | 44 160,59 € | 1 144 368,53 € |
| Année 12 | 63 359,09 € | 41 832,19 € | 1 081 009,44 € |
| Année 13 | 65 776,30 € | 39 414,98 € | 1 015 233,14 € |
| Année 14 | 68 285,77 € | 36 905,51 € | 946 947,37 € |
| Année 15 | 70 890,96 € | 34 300,32 € | 876 056,41 € |
| Année 16 | 73 595,53 € | 31 595,75 € | 802 460,88 € |
| Année 17 | 76 403,30 € | 28 787,98 € | 726 057,58 € |
| Année 18 | 79 318,17 € | 25 873,11 € | 646 739,41 € |
| Année 19 | 82 344,29 € | 22 846,99 € | 564 395,12 € |
| Année 20 | 85 485,83 € | 19 705,45 € | 478 909,29 € |
| Année 21 | 88 747,20 € | 16 444,08 € | 390 162,09 € |
| Année 22 | 92 133,02 € | 13 058,26 € | 298 029,07 € |
| Année 23 | 95 648,02 € | 9 543,26 € | 202 381,05 € |
| Année 24 | 99 297,13 € | 5 894,15 € | 103 083,92 € |
| Année 25 | 103 083,92 € | 2 105,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 705 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 046 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 20 460 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.