Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 705 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 337,74 € | 8 337,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 266 € / mois | 23 822 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 136 400 € | 1 841 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 42 625 € | 1 747 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 705 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 705 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 996,85 € | 71 056,03 € | 1 676 003,15 € |
| Année 2 | 30 238,43 € | 69 814,45 € | 1 645 764,72 € |
| Année 3 | 31 533,17 € | 68 519,71 € | 1 614 231,55 € |
| Année 4 | 32 883,36 € | 67 169,52 € | 1 581 348,19 € |
| Année 5 | 34 291,37 € | 65 761,51 € | 1 547 056,82 € |
| Année 6 | 35 759,65 € | 64 293,23 € | 1 511 297,17 € |
| Année 7 | 37 290,80 € | 62 762,08 € | 1 474 006,37 € |
| Année 8 | 38 887,53 € | 61 165,35 € | 1 435 118,84 € |
| Année 9 | 40 552,61 € | 59 500,27 € | 1 394 566,23 € |
| Année 10 | 42 289,01 € | 57 763,87 € | 1 352 277,22 € |
| Année 11 | 44 099,74 € | 55 953,14 € | 1 308 177,48 € |
| Année 12 | 45 987,99 € | 54 064,89 € | 1 262 189,49 € |
| Année 13 | 47 957,11 € | 52 095,77 € | 1 214 232,38 € |
| Année 14 | 50 010,54 € | 50 042,34 € | 1 164 221,84 € |
| Année 15 | 52 151,88 € | 47 901,00 € | 1 112 069,96 € |
| Année 16 | 54 384,92 € | 45 667,96 € | 1 057 685,04 € |
| Année 17 | 56 713,59 € | 43 339,29 € | 1 000 971,45 € |
| Année 18 | 59 141,94 € | 40 910,94 € | 941 829,51 € |
| Année 19 | 61 674,30 € | 38 378,58 € | 880 155,21 € |
| Année 20 | 64 315,05 € | 35 737,83 € | 815 840,16 € |
| Année 21 | 67 068,90 € | 32 983,98 € | 748 771,26 € |
| Année 22 | 69 940,65 € | 30 112,23 € | 678 830,61 € |
| Année 23 | 72 935,36 € | 27 117,52 € | 605 895,25 € |
| Année 24 | 76 058,31 € | 23 994,57 € | 529 836,94 € |
| Année 25 | 79 314,97 € | 20 737,91 € | 450 521,97 € |
| Année 26 | 82 711,08 € | 17 341,80 € | 367 810,89 € |
| Année 27 | 86 252,61 € | 13 800,27 € | 281 558,28 € |
| Année 28 | 89 945,79 € | 10 107,09 € | 191 612,49 € |
| Année 29 | 93 797,07 € | 6 255,81 € | 97 815,42 € |
| Année 30 | 97 815,42 € | 2 239,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 705 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 822 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 136 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 42 625 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.