Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 708 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 352,41 € | 8 352,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 310 € / mois | 23 864 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 136 640 € | 1 844 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 42 700 € | 1 750 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 708 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 26 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 708 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 047,86 € | 71 181,06 € | 1 678 952,14 € |
| Année 2 | 30 291,62 € | 69 937,30 € | 1 648 660,52 € |
| Année 3 | 31 588,67 € | 68 640,25 € | 1 617 071,85 € |
| Année 4 | 32 941,21 € | 67 287,71 € | 1 584 130,64 € |
| Année 5 | 34 351,69 € | 65 877,23 € | 1 549 778,95 € |
| Année 6 | 35 822,56 € | 64 406,36 € | 1 513 956,39 € |
| Année 7 | 37 356,43 € | 62 872,49 € | 1 476 599,96 € |
| Année 8 | 38 955,95 € | 61 272,97 € | 1 437 644,01 € |
| Année 9 | 40 623,97 € | 59 604,95 € | 1 397 020,04 € |
| Année 10 | 42 363,42 € | 57 865,50 € | 1 354 656,62 € |
| Année 11 | 44 177,31 € | 56 051,61 € | 1 310 479,31 € |
| Année 12 | 46 068,91 € | 54 160,01 € | 1 264 410,40 € |
| Année 13 | 48 041,48 € | 52 187,44 € | 1 216 368,92 € |
| Année 14 | 50 098,53 € | 50 130,39 € | 1 166 270,39 € |
| Année 15 | 52 243,62 € | 47 985,30 € | 1 114 026,77 € |
| Année 16 | 54 480,61 € | 45 748,31 € | 1 059 546,16 € |
| Année 17 | 56 813,35 € | 43 415,57 € | 1 002 732,81 € |
| Année 18 | 59 246,00 € | 40 982,92 € | 943 486,81 € |
| Année 19 | 61 782,79 € | 38 446,13 € | 881 704,02 € |
| Année 20 | 64 428,22 € | 35 800,70 € | 817 275,80 € |
| Année 21 | 67 186,90 € | 33 042,02 € | 750 088,90 € |
| Année 22 | 70 063,70 € | 30 165,22 € | 680 025,20 € |
| Année 23 | 73 063,68 € | 27 165,24 € | 606 961,52 € |
| Année 24 | 76 192,12 € | 24 036,80 € | 530 769,40 € |
| Année 25 | 79 454,54 € | 20 774,38 € | 451 314,86 € |
| Année 26 | 82 856,60 € | 17 372,32 € | 368 458,26 € |
| Année 27 | 86 404,36 € | 13 824,56 € | 282 053,90 € |
| Année 28 | 90 104,04 € | 10 124,88 € | 191 949,86 € |
| Année 29 | 93 962,11 € | 6 266,81 € | 97 987,75 € |
| Année 30 | 97 987,75 € | 2 243,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 708 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 864 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 170 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.