Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 785 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 728,96 € | 8 728,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 451 € / mois | 24 940 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 142 800 € | 1 927 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 44 625 € | 1 829 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 785 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 785 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 357,49 € | 74 390,03 € | 1 754 642,51 € |
| Année 2 | 31 657,32 € | 73 090,20 € | 1 722 985,19 € |
| Année 3 | 33 012,82 € | 71 734,70 € | 1 689 972,37 € |
| Année 4 | 34 426,37 € | 70 321,15 € | 1 655 546,00 € |
| Année 5 | 35 900,44 € | 68 847,08 € | 1 619 645,56 € |
| Année 6 | 37 437,63 € | 67 309,89 € | 1 582 207,93 € |
| Année 7 | 39 040,62 € | 65 706,90 € | 1 543 167,31 € |
| Année 8 | 40 712,25 € | 64 035,27 € | 1 502 455,06 € |
| Année 9 | 42 455,50 € | 62 292,02 € | 1 459 999,56 € |
| Année 10 | 44 273,35 € | 60 474,17 € | 1 415 726,21 € |
| Année 11 | 46 169,05 € | 58 578,47 € | 1 369 557,16 € |
| Année 12 | 48 145,92 € | 56 601,60 € | 1 321 411,24 € |
| Année 13 | 50 207,41 € | 54 540,11 € | 1 271 203,83 € |
| Année 14 | 52 357,22 € | 52 390,30 € | 1 218 846,61 € |
| Année 15 | 54 599,05 € | 50 148,47 € | 1 164 247,56 € |
| Année 16 | 56 936,85 € | 47 810,67 € | 1 107 310,71 € |
| Année 17 | 59 374,78 € | 45 372,74 € | 1 047 935,93 € |
| Année 18 | 61 917,08 € | 42 830,44 € | 986 018,85 € |
| Année 19 | 64 568,26 € | 40 179,26 € | 921 450,59 € |
| Année 20 | 67 332,94 € | 37 414,58 € | 854 117,65 € |
| Année 21 | 70 216,02 € | 34 531,50 € | 783 901,63 € |
| Année 22 | 73 222,49 € | 31 525,03 € | 710 679,14 € |
| Année 23 | 76 357,75 € | 28 389,77 € | 634 321,39 € |
| Année 24 | 79 627,27 € | 25 120,25 € | 554 694,12 € |
| Année 25 | 83 036,74 € | 21 710,78 € | 471 657,38 € |
| Année 26 | 86 592,19 € | 18 155,33 € | 385 065,19 € |
| Année 27 | 90 299,89 € | 14 447,63 € | 294 765,30 € |
| Année 28 | 94 166,37 € | 10 581,15 € | 200 598,93 € |
| Année 29 | 98 198,37 € | 6 549,15 € | 102 400,56 € |
| Année 30 | 102 400,56 € | 2 344,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 785 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 178 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 24 940 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 142 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 44 625 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.