Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 802 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 267,21 € | 9 267,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 082 € / mois | 26 478 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 144 200 € | 1 946 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 063 € | 1 847 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 802 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 830 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 438 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 802 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 370,23 € | 66 836,29 € | 1 758 129,77 € |
| Année 2 | 46 063,01 € | 65 143,51 € | 1 712 066,76 € |
| Année 3 | 47 820,35 € | 63 386,17 € | 1 664 246,41 € |
| Année 4 | 49 644,78 € | 61 561,74 € | 1 614 601,63 € |
| Année 5 | 51 538,82 € | 59 667,70 € | 1 563 062,81 € |
| Année 6 | 53 505,06 € | 57 701,46 € | 1 509 557,75 € |
| Année 7 | 55 546,35 € | 55 660,17 € | 1 454 011,40 € |
| Année 8 | 57 665,49 € | 53 541,03 € | 1 396 345,91 € |
| Année 9 | 59 865,52 € | 51 341,00 € | 1 336 480,39 € |
| Année 10 | 62 149,49 € | 49 057,03 € | 1 274 330,90 € |
| Année 11 | 64 520,57 € | 46 685,95 € | 1 209 810,33 € |
| Année 12 | 66 982,12 € | 44 224,40 € | 1 142 828,21 € |
| Année 13 | 69 537,57 € | 41 668,95 € | 1 073 290,64 € |
| Année 14 | 72 190,52 € | 39 016,00 € | 1 001 100,12 € |
| Année 15 | 74 944,67 € | 36 261,85 € | 926 155,45 € |
| Année 16 | 77 803,90 € | 33 402,62 € | 848 351,55 € |
| Année 17 | 80 772,23 € | 30 434,29 € | 767 579,32 € |
| Année 18 | 83 853,78 € | 27 352,74 € | 683 725,54 € |
| Année 19 | 87 052,92 € | 24 153,60 € | 596 672,62 € |
| Année 20 | 90 374,12 € | 20 832,40 € | 506 298,50 € |
| Année 21 | 93 821,99 € | 17 384,53 € | 412 476,51 € |
| Année 22 | 97 401,42 € | 13 805,10 € | 315 075,09 € |
| Année 23 | 101 117,41 € | 10 089,11 € | 213 957,68 € |
| Année 24 | 104 975,17 € | 6 231,35 € | 108 982,51 € |
| Année 25 | 108 982,51 € | 2 226,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 802 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 144 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 45 063 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 478 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.