Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 805 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 829,21 € | 8 829,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 755 € / mois | 25 226 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 144 440 € | 1 949 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 138 € | 1 850 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 805 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 866 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 805 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 706,13 € | 75 244,39 € | 1 774 793,87 € |
| Année 2 | 32 020,91 € | 73 929,61 € | 1 742 772,96 € |
| Année 3 | 33 391,98 € | 72 558,54 € | 1 709 380,98 € |
| Année 4 | 34 821,78 € | 71 128,74 € | 1 674 559,20 € |
| Année 5 | 36 312,75 € | 69 637,77 € | 1 638 246,45 € |
| Année 6 | 37 867,61 € | 68 082,91 € | 1 600 378,84 € |
| Année 7 | 39 489,03 € | 66 461,49 € | 1 560 889,81 € |
| Année 8 | 41 179,87 € | 64 770,65 € | 1 519 709,94 € |
| Année 9 | 42 943,11 € | 63 007,41 € | 1 476 766,83 € |
| Année 10 | 44 781,85 € | 61 168,67 € | 1 431 984,98 € |
| Année 11 | 46 699,29 € | 59 251,23 € | 1 385 285,69 € |
| Année 12 | 48 698,86 € | 57 251,66 € | 1 336 586,83 € |
| Année 13 | 50 784,08 € | 55 166,44 € | 1 285 802,75 € |
| Année 14 | 52 958,54 € | 52 991,98 € | 1 232 844,21 € |
| Année 15 | 55 226,13 € | 50 724,39 € | 1 177 618,08 € |
| Année 16 | 57 590,79 € | 48 359,73 € | 1 120 027,29 € |
| Année 17 | 60 056,72 € | 45 893,80 € | 1 059 970,57 € |
| Année 18 | 62 628,21 € | 43 322,31 € | 997 342,36 € |
| Année 19 | 65 309,84 € | 40 640,68 € | 932 032,52 € |
| Année 20 | 68 106,27 € | 37 844,25 € | 863 926,25 € |
| Année 21 | 71 022,45 € | 34 928,07 € | 792 903,80 € |
| Année 22 | 74 063,51 € | 31 887,01 € | 718 840,29 € |
| Année 23 | 77 234,75 € | 28 715,77 € | 641 605,54 € |
| Année 24 | 80 541,78 € | 25 408,74 € | 561 063,76 € |
| Année 25 | 83 990,43 € | 21 960,09 € | 477 073,33 € |
| Année 26 | 87 586,71 € | 18 363,81 € | 389 486,62 € |
| Année 27 | 91 337,01 € | 14 613,51 € | 298 149,61 € |
| Année 28 | 95 247,88 € | 10 702,64 € | 202 901,73 € |
| Année 29 | 99 326,20 € | 6 624,32 € | 103 575,53 € |
| Année 30 | 103 575,53 € | 2 371,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 805 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 226 €.