Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 812 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 316,06 € | 9 316,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 230 € / mois | 26 617 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 144 960 € | 1 956 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 300 € | 1 857 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 812 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 812 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 604,15 € | 67 188,57 € | 1 767 395,85 € |
| Année 2 | 46 305,88 € | 65 486,84 € | 1 721 089,97 € |
| Année 3 | 48 072,50 € | 63 720,22 € | 1 673 017,47 € |
| Année 4 | 49 906,54 € | 61 886,18 € | 1 623 110,93 € |
| Année 5 | 51 810,53 € | 59 982,19 € | 1 571 300,40 € |
| Année 6 | 53 787,18 € | 58 005,54 € | 1 517 513,22 € |
| Année 7 | 55 839,22 € | 55 953,50 € | 1 461 674,00 € |
| Année 8 | 57 969,57 € | 53 823,15 € | 1 403 704,43 € |
| Année 9 | 60 181,17 € | 51 611,55 € | 1 343 523,26 € |
| Année 10 | 62 477,16 € | 49 315,56 € | 1 281 046,10 € |
| Année 11 | 64 860,73 € | 46 931,99 € | 1 216 185,37 € |
| Année 12 | 67 335,29 € | 44 457,43 € | 1 148 850,08 € |
| Année 13 | 69 904,21 € | 41 888,51 € | 1 078 945,87 € |
| Année 14 | 72 571,13 € | 39 221,59 € | 1 006 374,74 € |
| Année 15 | 75 339,82 € | 36 452,90 € | 931 034,92 € |
| Année 16 | 78 214,14 € | 33 578,58 € | 852 820,78 € |
| Année 17 | 81 198,11 € | 30 594,61 € | 771 622,67 € |
| Année 18 | 84 295,90 € | 27 496,82 € | 687 326,77 € |
| Année 19 | 87 511,92 € | 24 280,80 € | 599 814,85 € |
| Année 20 | 90 850,60 € | 20 942,12 € | 508 964,25 € |
| Année 21 | 94 316,68 € | 17 476,04 € | 414 647,57 € |
| Année 22 | 97 914,97 € | 13 877,75 € | 316 732,60 € |
| Année 23 | 101 650,55 € | 10 142,17 € | 215 082,05 € |
| Année 24 | 105 528,67 € | 6 264,05 € | 109 553,38 € |
| Année 25 | 109 553,38 € | 2 238,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 812 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 21 744 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 617 €.