Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 858 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 359,23 € | 13 359,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 483 € / mois | 38 169 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 148 680 € | 2 007 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 463 € | 1 904 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 858 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 502 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 858 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 330,59 € | 64 980,17 € | 1 763 169,41 € |
| Année 2 | 98 799,97 € | 61 510,79 € | 1 664 369,44 € |
| Année 3 | 102 395,64 € | 57 915,12 € | 1 561 973,80 € |
| Année 4 | 106 122,14 € | 54 188,62 € | 1 455 851,66 € |
| Année 5 | 109 984,28 € | 50 326,48 € | 1 345 867,38 € |
| Année 6 | 113 986,99 € | 46 323,77 € | 1 231 880,39 € |
| Année 7 | 118 135,33 € | 42 175,43 € | 1 113 745,06 € |
| Année 8 | 122 434,67 € | 37 876,09 € | 991 310,39 € |
| Année 9 | 126 890,48 € | 33 420,28 € | 864 419,91 € |
| Année 10 | 131 508,44 € | 28 802,32 € | 732 911,47 € |
| Année 11 | 136 294,46 € | 24 016,30 € | 596 617,01 € |
| Année 12 | 141 254,67 € | 19 056,09 € | 455 362,34 € |
| Année 13 | 146 395,36 € | 13 915,40 € | 308 966,98 € |
| Année 14 | 151 723,20 € | 8 587,56 € | 157 243,78 € |
| Année 15 | 157 243,78 € | 3 065,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 858 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 148 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 46 463 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 185 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 302 € pour cette enveloppe de financement.