Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 865 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 989,55 € | 10 989,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 302 € / mois | 31 399 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 149 200 € | 2 014 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 625 € | 1 911 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 865 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 865 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 320,28 € | 67 554,32 € | 1 800 679,72 € |
| Année 2 | 66 727,60 € | 65 147,00 € | 1 733 952,12 € |
| Année 3 | 69 225,02 € | 62 649,58 € | 1 664 727,10 € |
| Année 4 | 71 815,89 € | 60 058,71 € | 1 592 911,21 € |
| Année 5 | 74 503,76 € | 57 370,84 € | 1 518 407,45 € |
| Année 6 | 77 292,21 € | 54 582,39 € | 1 441 115,24 € |
| Année 7 | 80 185,05 € | 51 689,55 € | 1 360 930,19 € |
| Année 8 | 83 186,14 € | 48 688,46 € | 1 277 744,05 € |
| Année 9 | 86 299,55 € | 45 575,05 € | 1 191 444,50 € |
| Année 10 | 89 529,49 € | 42 345,11 € | 1 101 915,01 € |
| Année 11 | 92 880,29 € | 38 994,31 € | 1 009 034,72 € |
| Année 12 | 96 356,56 € | 35 518,04 € | 912 678,16 € |
| Année 13 | 99 962,90 € | 31 911,70 € | 812 715,26 € |
| Année 14 | 103 704,23 € | 28 170,37 € | 709 011,03 € |
| Année 15 | 107 585,57 € | 24 289,03 € | 601 425,46 € |
| Année 16 | 111 612,18 € | 20 262,42 € | 489 813,28 € |
| Année 17 | 115 789,49 € | 16 085,11 € | 374 023,79 € |
| Année 18 | 120 123,14 € | 11 751,46 € | 253 900,65 € |
| Année 19 | 124 618,99 € | 7 255,61 € | 129 281,66 € |
| Année 20 | 129 281,66 € | 2 591,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 865 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 186 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.