Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 882 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 092,66 € | 11 092,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 614 € / mois | 31 693 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 150 600 € | 2 033 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 063 € | 1 929 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 882 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 790 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 638 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 882 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 923,72 € | 68 188,20 € | 1 817 576,28 € |
| Année 2 | 67 353,62 € | 65 758,30 € | 1 750 222,66 € |
| Année 3 | 69 874,46 € | 63 237,46 € | 1 680 348,20 € |
| Année 4 | 72 489,65 € | 60 622,27 € | 1 607 858,55 € |
| Année 5 | 75 202,73 € | 57 909,19 € | 1 532 655,82 € |
| Année 6 | 78 017,35 € | 55 094,57 € | 1 454 638,47 € |
| Année 7 | 80 937,32 € | 52 174,60 € | 1 373 701,15 € |
| Année 8 | 83 966,57 € | 49 145,35 € | 1 289 734,58 € |
| Année 9 | 87 109,17 € | 46 002,75 € | 1 202 625,41 € |
| Année 10 | 90 369,42 € | 42 742,50 € | 1 112 255,99 € |
| Année 11 | 93 751,69 € | 39 360,23 € | 1 018 504,30 € |
| Année 12 | 97 260,55 € | 35 851,37 € | 921 243,75 € |
| Année 13 | 100 900,73 € | 32 211,19 € | 820 343,02 € |
| Année 14 | 104 677,13 € | 28 434,79 € | 715 665,89 € |
| Année 15 | 108 594,90 € | 24 517,02 € | 607 070,99 € |
| Année 16 | 112 659,30 € | 20 452,62 € | 494 411,69 € |
| Année 17 | 116 875,80 € | 16 236,12 € | 377 535,89 € |
| Année 18 | 121 250,10 € | 11 861,82 € | 256 285,79 € |
| Année 19 | 125 788,17 € | 7 323,75 € | 130 497,62 € |
| Année 20 | 130 497,62 € | 2 615,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 882 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 693 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 150 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 063 € (2,5%).