Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 889 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 239,98 € | 9 239,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 000 € / mois | 26 400 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 151 160 € | 2 040 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 238 € | 1 936 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 889 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 874 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 743 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 889 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 32 134,68 € | 78 745,08 € | 1 857 365,32 € |
| Année 2 | 33 510,61 € | 77 369,15 € | 1 823 854,71 € |
| Année 3 | 34 945,49 € | 75 934,27 € | 1 788 909,22 € |
| Année 4 | 36 441,75 € | 74 438,01 € | 1 752 467,47 € |
| Année 5 | 38 002,11 € | 72 877,65 € | 1 714 465,36 € |
| Année 6 | 39 629,30 € | 71 250,46 € | 1 674 836,06 € |
| Année 7 | 41 326,17 € | 69 553,59 € | 1 633 509,89 € |
| Année 8 | 43 095,66 € | 67 784,10 € | 1 590 414,23 € |
| Année 9 | 44 940,93 € | 65 938,83 € | 1 545 473,30 € |
| Année 10 | 46 865,21 € | 64 014,55 € | 1 498 608,09 € |
| Année 11 | 48 871,86 € | 62 007,90 € | 1 449 736,23 € |
| Année 12 | 50 964,49 € | 59 915,27 € | 1 398 771,74 € |
| Année 13 | 53 146,68 € | 57 733,08 € | 1 345 625,06 € |
| Année 14 | 55 422,31 € | 55 457,45 € | 1 290 202,75 € |
| Année 15 | 57 795,40 € | 53 084,36 € | 1 232 407,35 € |
| Année 16 | 60 270,05 € | 50 609,71 € | 1 172 137,30 € |
| Année 17 | 62 850,70 € | 48 029,06 € | 1 109 286,60 € |
| Année 18 | 65 541,86 € | 45 337,90 € | 1 043 744,74 € |
| Année 19 | 68 348,22 € | 42 531,54 € | 975 396,52 € |
| Année 20 | 71 274,76 € | 39 605,00 € | 904 121,76 € |
| Année 21 | 74 326,61 € | 36 553,15 € | 829 795,15 € |
| Année 22 | 77 509,11 € | 33 370,65 € | 752 286,04 € |
| Année 23 | 80 827,92 € | 30 051,84 € | 671 458,12 € |
| Année 24 | 84 288,80 € | 26 590,96 € | 587 169,32 € |
| Année 25 | 87 897,90 € | 22 981,86 € | 499 271,42 € |
| Année 26 | 91 661,50 € | 19 218,26 € | 407 609,92 € |
| Année 27 | 95 586,25 € | 15 293,51 € | 312 023,67 € |
| Année 28 | 99 679,07 € | 11 200,69 € | 212 344,60 € |
| Année 29 | 103 947,10 € | 6 932,66 € | 108 397,50 € |
| Année 30 | 108 397,50 € | 2 481,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 889 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 188 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 400 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.