Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 906 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 625,66 € | 13 625,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 290 € / mois | 38 930 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 152 480 € | 2 058 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 650 € | 1 953 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 906 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 072 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 990 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 906 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 365,91 € | 65 142,01 € | 1 807 634,09 € |
| Année 2 | 101 864,50 € | 61 643,42 € | 1 705 769,59 € |
| Année 3 | 105 487,50 € | 58 020,42 € | 1 600 282,09 € |
| Année 4 | 109 239,36 € | 54 268,56 € | 1 491 042,73 € |
| Année 5 | 113 124,68 € | 50 383,24 € | 1 377 918,05 € |
| Année 6 | 117 148,16 € | 46 359,76 € | 1 260 769,89 € |
| Année 7 | 121 314,78 € | 42 193,14 € | 1 139 455,11 € |
| Année 8 | 125 629,59 € | 37 878,33 € | 1 013 825,52 € |
| Année 9 | 130 097,83 € | 33 410,09 € | 883 727,69 € |
| Année 10 | 134 725,02 € | 28 782,90 € | 749 002,67 € |
| Année 11 | 139 516,78 € | 23 991,14 € | 609 485,89 € |
| Année 12 | 144 478,99 € | 19 028,93 € | 465 006,90 € |
| Année 13 | 149 617,66 € | 13 890,26 € | 315 389,24 € |
| Année 14 | 154 939,09 € | 8 568,83 € | 160 450,15 € |
| Année 15 | 160 450,15 € | 3 058,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 906 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 190 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.