Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 006 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 340,54 € | 14 340,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 456 € / mois | 40 973 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 160 480 € | 2 166 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 50 150 € | 2 056 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 006 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 272 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 490 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 006 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 526,74 € | 68 559,74 € | 1 902 473,26 € |
| Année 2 | 107 208,86 € | 64 877,62 € | 1 795 264,40 € |
| Année 3 | 111 021,98 € | 61 064,50 € | 1 684 242,42 € |
| Année 4 | 114 970,67 € | 57 115,81 € | 1 569 271,75 € |
| Année 5 | 119 059,82 € | 53 026,66 € | 1 450 211,93 € |
| Année 6 | 123 294,43 € | 48 792,05 € | 1 326 917,50 € |
| Année 7 | 127 679,63 € | 44 406,85 € | 1 199 237,87 € |
| Année 8 | 132 220,80 € | 39 865,68 € | 1 067 017,07 € |
| Année 9 | 136 923,49 € | 35 162,99 € | 930 093,58 € |
| Année 10 | 141 793,45 € | 30 293,03 € | 788 300,13 € |
| Année 11 | 146 836,61 € | 25 249,87 € | 641 463,52 € |
| Année 12 | 152 059,14 € | 20 027,34 € | 489 404,38 € |
| Année 13 | 157 467,41 € | 14 619,07 € | 331 936,97 € |
| Année 14 | 163 068,07 € | 9 018,41 € | 168 868,90 € |
| Année 15 | 168 868,90 € | 3 218,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 006 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 973 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 160 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 50 150 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 200 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.