Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 919 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 310,69 € | 11 310,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 275 € / mois | 32 316 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 153 560 € | 2 073 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 988 € | 1 967 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 919 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 234 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 29 193 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 919 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 199,84 € | 69 528,44 € | 1 853 300,16 € |
| Année 2 | 68 677,51 € | 67 050,77 € | 1 784 622,65 € |
| Année 3 | 71 247,92 € | 64 480,36 € | 1 713 374,73 € |
| Année 4 | 73 914,50 € | 61 813,78 € | 1 639 460,23 € |
| Année 5 | 76 680,91 € | 59 047,37 € | 1 562 779,32 € |
| Année 6 | 79 550,87 € | 56 177,41 € | 1 483 228,45 € |
| Année 7 | 82 528,21 € | 53 200,07 € | 1 400 700,24 € |
| Année 8 | 85 617,00 € | 50 111,28 € | 1 315 083,24 € |
| Année 9 | 88 821,40 € | 46 906,88 € | 1 226 261,84 € |
| Année 10 | 92 145,72 € | 43 582,56 € | 1 134 116,12 € |
| Année 11 | 95 594,47 € | 40 133,81 € | 1 038 521,65 € |
| Année 12 | 99 172,31 € | 36 555,97 € | 939 349,34 € |
| Année 13 | 102 884,02 € | 32 844,26 € | 836 465,32 € |
| Année 14 | 106 734,67 € | 28 993,61 € | 729 730,65 € |
| Année 15 | 110 729,42 € | 24 998,86 € | 619 001,23 € |
| Année 16 | 114 873,71 € | 20 854,57 € | 504 127,52 € |
| Année 17 | 119 173,10 € | 16 555,18 € | 384 954,42 € |
| Année 18 | 123 633,40 € | 12 094,88 € | 261 321,02 € |
| Année 19 | 128 260,66 € | 7 467,62 € | 133 060,36 € |
| Année 20 | 133 060,36 € | 2 667,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 919 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 153 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 988 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 191 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.