Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 944 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 455,05 € | 11 455,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 712 € / mois | 32 729 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 155 520 € | 2 099 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 48 600 € | 1 992 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 944 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 528 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 29 560 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 944 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 044,72 € | 70 415,88 € | 1 876 955,28 € |
| Année 2 | 69 554,00 € | 67 906,60 € | 1 807 401,28 € |
| Année 3 | 72 157,20 € | 65 303,40 € | 1 735 244,08 € |
| Année 4 | 74 857,82 € | 62 602,78 € | 1 660 386,26 € |
| Année 5 | 77 659,55 € | 59 801,05 € | 1 582 726,71 € |
| Année 6 | 80 566,11 € | 56 894,49 € | 1 502 160,60 € |
| Année 7 | 83 581,48 € | 53 879,12 € | 1 418 579,12 € |
| Année 8 | 86 709,68 € | 50 750,92 € | 1 331 869,44 € |
| Année 9 | 89 954,97 € | 47 505,63 € | 1 241 914,47 € |
| Année 10 | 93 321,73 € | 44 138,87 € | 1 148 592,74 € |
| Année 11 | 96 814,50 € | 40 646,10 € | 1 051 778,24 € |
| Année 12 | 100 437,97 € | 37 022,63 € | 951 340,27 € |
| Année 13 | 104 197,09 € | 33 263,51 € | 847 143,18 € |
| Année 14 | 108 096,87 € | 29 363,73 € | 739 046,31 € |
| Année 15 | 112 142,60 € | 25 318,00 € | 626 903,71 € |
| Année 16 | 116 339,79 € | 21 120,81 € | 510 563,92 € |
| Année 17 | 120 694,04 € | 16 766,56 € | 389 869,88 € |
| Année 18 | 125 211,29 € | 12 249,31 € | 264 658,59 € |
| Année 19 | 129 897,56 € | 7 563,04 € | 134 761,03 € |
| Année 20 | 134 761,03 € | 2 701,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 944 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 194 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 23 328 € pour cette enveloppe de financement.