Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 995 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 755,57 € | 11 755,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 623 € / mois | 33 587 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 159 600 € | 2 154 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 875 € | 2 044 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 995 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 995 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 803,62 € | 72 263,22 € | 1 926 196,38 € |
| Année 2 | 71 378,74 € | 69 688,10 € | 1 854 817,64 € |
| Année 3 | 74 050,24 € | 67 016,60 € | 1 780 767,40 € |
| Année 4 | 76 821,73 € | 64 245,11 € | 1 703 945,67 € |
| Année 5 | 79 696,95 € | 61 369,89 € | 1 624 248,72 € |
| Année 6 | 82 679,76 € | 58 387,08 € | 1 541 568,96 € |
| Année 7 | 85 774,22 € | 55 292,62 € | 1 455 794,74 € |
| Année 8 | 88 984,50 € | 52 082,34 € | 1 366 810,24 € |
| Année 9 | 92 314,92 € | 48 751,92 € | 1 274 495,32 € |
| Année 10 | 95 770,01 € | 45 296,83 € | 1 178 725,31 € |
| Année 11 | 99 354,41 € | 41 712,43 € | 1 079 370,90 € |
| Année 12 | 103 072,94 € | 37 993,90 € | 976 297,96 € |
| Année 13 | 106 930,67 € | 34 136,17 € | 869 367,29 € |
| Année 14 | 110 932,75 € | 30 134,09 € | 758 434,54 € |
| Année 15 | 115 084,66 € | 25 982,18 € | 643 349,88 € |
| Année 16 | 119 391,95 € | 21 674,89 € | 523 957,93 € |
| Année 17 | 123 860,45 € | 17 206,39 € | 400 097,48 € |
| Année 18 | 128 496,17 € | 12 570,67 € | 271 601,31 € |
| Année 19 | 133 305,41 € | 7 761,43 € | 138 295,90 € |
| Année 20 | 138 295,90 € | 2 772,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 995 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 199 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.