Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 046 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 707,01 € | 14 707,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 567 € / mois | 42 020 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 163 680 € | 2 209 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 51 150 € | 2 097 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 046 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 046 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 948,23 € | 71 535,89 € | 1 941 051,77 € |
| Année 2 | 108 767,64 € | 67 716,48 € | 1 832 284,13 € |
| Année 3 | 112 726,06 € | 63 758,06 € | 1 719 558,07 € |
| Année 4 | 116 828,55 € | 59 655,57 € | 1 602 729,52 € |
| Année 5 | 121 080,30 € | 55 403,82 € | 1 481 649,22 € |
| Année 6 | 125 486,83 € | 50 997,29 € | 1 356 162,39 € |
| Année 7 | 130 053,71 € | 46 430,41 € | 1 226 108,68 € |
| Année 8 | 134 786,76 € | 41 697,36 € | 1 091 321,92 € |
| Année 9 | 139 692,11 € | 36 792,01 € | 951 629,81 € |
| Année 10 | 144 775,98 € | 31 708,14 € | 806 853,83 € |
| Année 11 | 150 044,85 € | 26 439,27 € | 656 808,98 € |
| Année 12 | 155 505,48 € | 20 978,64 € | 501 303,50 € |
| Année 13 | 161 164,83 € | 15 319,29 € | 340 138,67 € |
| Année 14 | 167 030,14 € | 9 453,98 € | 173 108,53 € |
| Année 15 | 173 108,53 € | 3 375,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 046 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 204 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 020 €.