Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 046 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 005,29 € | 10 005,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 319 € / mois | 28 587 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 163 680 € | 2 209 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 51 150 € | 2 097 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 046 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 046 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 34 796,23 € | 85 267,25 € | 2 011 203,77 € |
| Année 2 | 36 286,15 € | 83 777,33 € | 1 974 917,62 € |
| Année 3 | 37 839,85 € | 82 223,63 € | 1 937 077,77 € |
| Année 4 | 39 460,09 € | 80 603,39 € | 1 897 617,68 € |
| Année 5 | 41 149,69 € | 78 913,79 € | 1 856 467,99 € |
| Année 6 | 42 911,62 € | 77 151,86 € | 1 813 556,37 € |
| Année 7 | 44 749,00 € | 75 314,48 € | 1 768 807,37 € |
| Année 8 | 46 665,08 € | 73 398,40 € | 1 722 142,29 € |
| Année 9 | 48 663,18 € | 71 400,30 € | 1 673 479,11 € |
| Année 10 | 50 746,83 € | 69 316,65 € | 1 622 732,28 € |
| Année 11 | 52 919,73 € | 67 143,75 € | 1 569 812,55 € |
| Année 12 | 55 185,64 € | 64 877,84 € | 1 514 626,91 € |
| Année 13 | 57 548,59 € | 62 514,89 € | 1 457 078,32 € |
| Année 14 | 60 012,69 € | 60 050,79 € | 1 397 065,63 € |
| Année 15 | 62 582,29 € | 57 481,19 € | 1 334 483,34 € |
| Année 16 | 65 261,98 € | 54 801,50 € | 1 269 221,36 € |
| Année 17 | 68 056,36 € | 52 007,12 € | 1 201 165,00 € |
| Année 18 | 70 970,39 € | 49 093,09 € | 1 130 194,61 € |
| Année 19 | 74 009,20 € | 46 054,28 € | 1 056 185,41 € |
| Année 20 | 77 178,13 € | 42 885,35 € | 979 007,28 € |
| Année 21 | 80 482,73 € | 39 580,75 € | 898 524,55 € |
| Année 22 | 83 928,86 € | 36 134,62 € | 814 595,69 € |
| Année 23 | 87 522,49 € | 32 540,99 € | 727 073,20 € |
| Année 24 | 91 270,05 € | 28 793,43 € | 635 803,15 € |
| Année 25 | 95 178,05 € | 24 885,43 € | 540 625,10 € |
| Année 26 | 99 253,39 € | 20 810,09 € | 441 371,71 € |
| Année 27 | 103 503,24 € | 16 560,24 € | 337 868,47 € |
| Année 28 | 107 935,02 € | 12 128,46 € | 229 933,45 € |
| Année 29 | 112 556,59 € | 7 506,89 € | 117 376,86 € |
| Année 30 | 117 376,86 € | 2 687,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 046 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 24 552 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 204 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 163 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 51 150 € (2,5%).