Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 085 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 987,35 € | 14 987,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 416 € / mois | 42 821 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 166 800 € | 2 251 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 125 € | 2 137 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 085 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 085 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 948,74 € | 72 899,46 € | 1 978 051,26 € |
| Année 2 | 110 840,94 € | 69 007,26 € | 1 867 210,32 € |
| Année 3 | 114 874,81 € | 64 973,39 € | 1 752 335,51 € |
| Année 4 | 119 055,49 € | 60 792,71 € | 1 633 280,02 € |
| Année 5 | 123 388,30 € | 56 459,90 € | 1 509 891,72 € |
| Année 6 | 127 878,82 € | 51 969,38 € | 1 382 012,90 € |
| Année 7 | 132 532,73 € | 47 315,47 € | 1 249 480,17 € |
| Année 8 | 137 356,05 € | 42 492,15 € | 1 112 124,12 € |
| Année 9 | 142 354,86 € | 37 493,34 € | 969 769,26 € |
| Année 10 | 147 535,66 € | 32 312,54 € | 822 233,60 € |
| Année 11 | 152 904,95 € | 26 943,25 € | 669 328,65 € |
| Année 12 | 158 469,66 € | 21 378,54 € | 510 858,99 € |
| Année 13 | 164 236,91 € | 15 611,29 € | 346 622,08 € |
| Année 14 | 170 214,04 € | 9 634,16 € | 176 408,04 € |
| Année 15 | 176 408,04 € | 3 439,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 085 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 821 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 208 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 020 € pour cette enveloppe de financement.