Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 094 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 338,93 € | 12 338,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 391 € / mois | 35 254 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 167 520 € | 2 261 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 350 € | 2 146 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 094 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 328 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 810 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 094 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 217,97 € | 75 849,19 € | 2 021 782,03 € |
| Année 2 | 74 920,87 € | 73 146,29 € | 1 946 861,16 € |
| Année 3 | 77 724,96 € | 70 342,20 € | 1 869 136,20 € |
| Année 4 | 80 633,94 € | 67 433,22 € | 1 788 502,26 € |
| Année 5 | 83 651,84 € | 64 415,32 € | 1 704 850,42 € |
| Année 6 | 86 782,69 € | 61 284,47 € | 1 618 067,73 € |
| Année 7 | 90 030,71 € | 58 036,45 € | 1 528 037,02 € |
| Année 8 | 93 400,30 € | 54 666,86 € | 1 434 636,72 € |
| Année 9 | 96 896,00 € | 51 171,16 € | 1 337 740,72 € |
| Année 10 | 100 522,54 € | 47 544,62 € | 1 237 218,18 € |
| Année 11 | 104 284,79 € | 43 782,37 € | 1 132 933,39 € |
| Année 12 | 108 187,88 € | 39 879,28 € | 1 024 745,51 € |
| Année 13 | 112 237,03 € | 35 830,13 € | 912 508,48 € |
| Année 14 | 116 437,74 € | 31 629,42 € | 796 070,74 € |
| Année 15 | 120 795,67 € | 27 271,49 € | 675 275,07 € |
| Année 16 | 125 316,70 € | 22 750,46 € | 549 958,37 € |
| Année 17 | 130 006,92 € | 18 060,24 € | 419 951,45 € |
| Année 18 | 134 872,70 € | 13 194,46 € | 285 078,75 € |
| Année 19 | 139 920,59 € | 8 146,57 € | 145 158,16 € |
| Année 20 | 145 158,16 € | 2 909,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 094 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 254 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 167 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 52 350 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 128 € pour cette enveloppe de financement.