Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 095 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 773,62 € | 10 773,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 647 € / mois | 30 782 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 167 640 € | 2 263 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 388 € | 2 147 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 095 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 833 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 095 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 51 582,77 € | 77 700,67 € | 2 043 917,23 € |
| Année 2 | 53 550,75 € | 75 732,69 € | 1 990 366,48 € |
| Année 3 | 55 593,76 € | 73 689,68 € | 1 934 772,72 € |
| Année 4 | 57 714,72 € | 71 568,72 € | 1 877 058,00 € |
| Année 5 | 59 916,62 € | 69 366,82 € | 1 817 141,38 € |
| Année 6 | 62 202,52 € | 67 080,92 € | 1 754 938,86 € |
| Année 7 | 64 575,62 € | 64 707,82 € | 1 690 363,24 € |
| Année 8 | 67 039,26 € | 62 244,18 € | 1 623 323,98 € |
| Année 9 | 69 596,90 € | 59 686,54 € | 1 553 727,08 € |
| Année 10 | 72 252,11 € | 57 031,33 € | 1 481 474,97 € |
| Année 11 | 75 008,61 € | 54 274,83 € | 1 406 466,36 € |
| Année 12 | 77 870,31 € | 51 413,13 € | 1 328 596,05 € |
| Année 13 | 80 841,15 € | 48 442,29 € | 1 247 754,90 € |
| Année 14 | 83 925,35 € | 45 358,09 € | 1 163 829,55 € |
| Année 15 | 87 127,20 € | 42 156,24 € | 1 076 702,35 € |
| Année 16 | 90 451,22 € | 38 832,22 € | 986 251,13 € |
| Année 17 | 93 902,04 € | 35 381,40 € | 892 349,09 € |
| Année 18 | 97 484,53 € | 31 798,91 € | 794 864,56 € |
| Année 19 | 101 203,70 € | 28 079,74 € | 693 660,86 € |
| Année 20 | 105 064,75 € | 24 218,69 € | 588 596,11 € |
| Année 21 | 109 073,12 € | 20 210,32 € | 479 522,99 € |
| Année 22 | 113 234,39 € | 16 049,05 € | 366 288,60 € |
| Année 23 | 117 554,42 € | 11 729,02 € | 248 734,18 € |
| Année 24 | 122 039,28 € | 7 244,16 € | 126 694,90 € |
| Année 25 | 126 694,90 € | 2 588,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 095 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 30 782 €.