Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 098 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 663,86 € | 17 663,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 527 € / mois | 50 468 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 167 840 € | 2 265 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 450 € | 2 150 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 098 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 376 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 870 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 098 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 911,05 € | 67 055,27 € | 1 953 088,95 € |
| Année 2 | 149 766,12 € | 62 200,20 € | 1 803 322,83 € |
| Année 3 | 154 783,85 € | 57 182,47 € | 1 648 538,98 € |
| Année 4 | 159 969,67 € | 51 996,65 € | 1 488 569,31 € |
| Année 5 | 165 329,25 € | 46 637,07 € | 1 323 240,06 € |
| Année 6 | 170 868,40 € | 41 097,92 € | 1 152 371,66 € |
| Année 7 | 176 593,15 € | 35 373,17 € | 975 778,51 € |
| Année 8 | 182 509,67 € | 29 456,65 € | 793 268,84 € |
| Année 9 | 188 624,42 € | 23 341,90 € | 604 644,42 € |
| Année 10 | 194 944,04 € | 17 022,28 € | 409 700,38 € |
| Année 11 | 201 475,37 € | 10 490,95 € | 208 225,01 € |
| Année 12 | 208 225,01 € | 3 740,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 098 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 468 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 167 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 52 450 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 209 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.