Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 098 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 362,50 € | 12 362,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 462 € / mois | 35 321 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 167 840 € | 2 265 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 450 € | 2 150 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 098 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 376 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 870 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 098 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 355,89 € | 75 994,11 € | 2 025 644,11 € |
| Année 2 | 75 063,99 € | 73 286,01 € | 1 950 580,12 € |
| Année 3 | 77 873,39 € | 70 476,61 € | 1 872 706,73 € |
| Année 4 | 80 787,99 € | 67 562,01 € | 1 791 918,74 € |
| Année 5 | 83 811,63 € | 64 538,37 € | 1 708 107,11 € |
| Année 6 | 86 948,46 € | 61 401,54 € | 1 621 158,65 € |
| Année 7 | 90 202,70 € | 58 147,30 € | 1 530 955,95 € |
| Année 8 | 93 578,72 € | 54 771,28 € | 1 437 377,23 € |
| Année 9 | 97 081,09 € | 51 268,91 € | 1 340 296,14 € |
| Année 10 | 100 714,55 € | 47 635,45 € | 1 239 581,59 € |
| Année 11 | 104 484,00 € | 43 866,00 € | 1 135 097,59 € |
| Année 12 | 108 394,51 € | 39 955,49 € | 1 026 703,08 € |
| Année 13 | 112 451,42 € | 35 898,58 € | 914 251,66 € |
| Année 14 | 116 660,15 € | 31 689,85 € | 797 591,51 € |
| Année 15 | 121 026,41 € | 27 323,59 € | 676 565,10 € |
| Année 16 | 125 556,09 € | 22 793,91 € | 551 009,01 € |
| Année 17 | 130 255,27 € | 18 094,73 € | 420 753,74 € |
| Année 18 | 135 130,35 € | 13 219,65 € | 285 623,39 € |
| Année 19 | 140 187,88 € | 8 162,12 € | 145 435,51 € |
| Année 20 | 145 435,51 € | 2 915,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 098 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 321 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 176 € pour cette enveloppe de financement.