Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 102 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 807,04 € | 10 807,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 749 € / mois | 30 877 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 168 160 € | 2 270 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 550 € | 2 154 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 102 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 424 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 930 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 102 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 51 742,79 € | 77 941,69 € | 2 050 257,21 € |
| Année 2 | 53 716,86 € | 75 967,62 € | 1 996 540,35 € |
| Année 3 | 55 766,22 € | 73 918,26 € | 1 940 774,13 € |
| Année 4 | 57 893,77 € | 71 790,71 € | 1 882 880,36 € |
| Année 5 | 60 102,51 € | 69 581,97 € | 1 822 777,85 € |
| Année 6 | 62 395,49 € | 67 288,99 € | 1 760 382,36 € |
| Année 7 | 64 775,95 € | 64 908,53 € | 1 695 606,41 € |
| Année 8 | 67 247,23 € | 62 437,25 € | 1 628 359,18 € |
| Année 9 | 69 812,81 € | 59 871,67 € | 1 558 546,37 € |
| Année 10 | 72 476,24 € | 57 208,24 € | 1 486 070,13 € |
| Année 11 | 75 241,31 € | 54 443,17 € | 1 410 828,82 € |
| Année 12 | 78 111,88 € | 51 572,60 € | 1 332 716,94 € |
| Année 13 | 81 091,95 € | 48 592,53 € | 1 251 624,99 € |
| Année 14 | 84 185,70 € | 45 498,78 € | 1 167 439,29 € |
| Année 15 | 87 397,50 € | 42 286,98 € | 1 080 041,79 € |
| Année 16 | 90 731,80 € | 38 952,68 € | 989 309,99 € |
| Année 17 | 94 193,37 € | 35 491,11 € | 895 116,62 € |
| Année 18 | 97 786,96 € | 31 897,52 € | 797 329,66 € |
| Année 19 | 101 517,67 € | 28 166,81 € | 695 811,99 € |
| Année 20 | 105 390,69 € | 24 293,79 € | 590 421,30 € |
| Année 21 | 109 411,46 € | 20 273,02 € | 481 009,84 € |
| Année 22 | 113 585,65 € | 16 098,83 € | 367 424,19 € |
| Année 23 | 117 919,09 € | 11 765,39 € | 249 505,10 € |
| Année 24 | 122 417,88 € | 7 266,60 € | 127 087,22 € |
| Année 25 | 127 087,22 € | 2 596,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 102 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 30 877 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 224 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 210 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.