Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 108 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 308,48 € | 10 308,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 31 238 € / mois | 29 453 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 168 640 € | 2 276 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 700 € | 2 160 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 108 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 850,67 € | 87 851,09 € | 2 072 149,33 € |
| Année 2 | 37 385,73 € | 86 316,03 € | 2 034 763,60 € |
| Année 3 | 38 986,51 € | 84 715,25 € | 1 995 777,09 € |
| Année 4 | 40 655,82 € | 83 045,94 € | 1 955 121,27 € |
| Année 5 | 42 396,64 € | 81 305,12 € | 1 912 724,63 € |
| Année 6 | 44 211,95 € | 79 489,81 € | 1 868 512,68 € |
| Année 7 | 46 105,03 € | 77 596,73 € | 1 822 407,65 € |
| Année 8 | 48 079,15 € | 75 622,61 € | 1 774 328,50 € |
| Année 9 | 50 137,80 € | 73 563,96 € | 1 724 190,70 € |
| Année 10 | 52 284,60 € | 71 417,16 € | 1 671 906,10 € |
| Année 11 | 54 523,33 € | 69 178,43 € | 1 617 382,77 € |
| Année 12 | 56 857,92 € | 66 843,84 € | 1 560 524,85 € |
| Année 13 | 59 292,46 € | 64 409,30 € | 1 501 232,39 € |
| Année 14 | 61 831,25 € | 61 870,51 € | 1 439 401,14 € |
| Année 15 | 64 478,72 € | 59 223,04 € | 1 374 922,42 € |
| Année 16 | 67 239,57 € | 56 462,19 € | 1 307 682,85 € |
| Année 17 | 70 118,63 € | 53 583,13 € | 1 237 564,22 € |
| Année 18 | 73 121,00 € | 50 580,76 € | 1 164 443,22 € |
| Année 19 | 76 251,88 € | 47 449,88 € | 1 088 191,34 € |
| Année 20 | 79 516,85 € | 44 184,91 € | 1 008 674,49 € |
| Année 21 | 82 921,58 € | 40 780,18 € | 925 752,91 € |
| Année 22 | 86 472,11 € | 37 229,65 € | 839 280,80 € |
| Année 23 | 90 174,68 € | 33 527,08 € | 749 106,12 € |
| Année 24 | 94 035,80 € | 29 665,96 € | 655 070,32 € |
| Année 25 | 98 062,18 € | 25 639,58 € | 557 008,14 € |
| Année 26 | 102 261,05 € | 21 440,71 € | 454 747,09 € |
| Année 27 | 106 639,65 € | 17 062,11 € | 348 107,44 € |
| Année 28 | 111 205,75 € | 12 496,01 € | 236 901,69 € |
| Année 29 | 115 967,36 € | 7 734,40 € | 120 934,33 € |
| Année 30 | 120 934,33 € | 2 768,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 108 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 168 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 52 700 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 453 €.