Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 129 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 307,22 € | 15 307,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 386 € / mois | 43 735 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 170 360 € | 2 299 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 238 € | 2 182 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 129 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 754 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 343 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 129 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 231,27 € | 74 455,37 € | 2 020 268,73 € |
| Année 2 | 113 206,56 € | 70 480,08 € | 1 907 062,17 € |
| Année 3 | 117 326,52 € | 66 360,12 € | 1 789 735,65 € |
| Année 4 | 121 596,42 € | 62 090,22 € | 1 668 139,23 € |
| Année 5 | 126 021,71 € | 57 664,93 € | 1 542 117,52 € |
| Année 6 | 130 608,06 € | 53 078,58 € | 1 411 509,46 € |
| Année 7 | 135 361,33 € | 48 325,31 € | 1 276 148,13 € |
| Année 8 | 140 287,55 € | 43 399,09 € | 1 135 860,58 € |
| Année 9 | 145 393,10 € | 38 293,54 € | 990 467,48 € |
| Année 10 | 150 684,43 € | 33 002,21 € | 839 783,05 € |
| Année 11 | 156 168,35 € | 27 518,29 € | 683 614,70 € |
| Année 12 | 161 851,81 € | 21 834,83 € | 521 762,89 € |
| Année 13 | 167 742,15 € | 15 944,49 € | 354 020,74 € |
| Année 14 | 173 846,83 € | 9 839,81 € | 180 173,91 € |
| Année 15 | 180 173,91 € | 3 512,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 129 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 735 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 212 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 170 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 53 238 € (2,5%).