Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 154 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 483,33 € | 15 483,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 919 € / mois | 44 238 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 172 320 € | 2 326 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 850 € | 2 207 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 154 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 710 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 154 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 487,98 € | 75 311,98 € | 2 043 512,02 € |
| Année 2 | 114 509,00 € | 71 290,96 € | 1 929 003,02 € |
| Année 3 | 118 676,35 € | 67 123,61 € | 1 810 326,67 € |
| Année 4 | 122 995,39 € | 62 804,57 € | 1 687 331,28 € |
| Année 5 | 127 471,59 € | 58 328,37 € | 1 559 859,69 € |
| Année 6 | 132 110,69 € | 53 689,27 € | 1 427 749,00 € |
| Année 7 | 136 918,65 € | 48 881,31 € | 1 290 830,35 € |
| Année 8 | 141 901,56 € | 43 898,40 € | 1 148 928,79 € |
| Année 9 | 147 065,83 € | 38 734,13 € | 1 001 862,96 € |
| Année 10 | 152 418,05 € | 33 381,91 € | 849 444,91 € |
| Année 11 | 157 965,05 € | 27 834,91 € | 691 479,86 € |
| Année 12 | 163 713,92 € | 22 086,04 € | 527 765,94 € |
| Année 13 | 169 671,99 € | 16 127,97 € | 358 093,95 € |
| Année 14 | 175 846,94 € | 9 953,02 € | 182 247,01 € |
| Année 15 | 182 247,01 € | 3 553,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 154 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 215 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.