Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 184 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 680,14 € | 10 680,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 364 € / mois | 30 515 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 174 720 € | 2 358 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 600 € | 2 238 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 184 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 408 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 160 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 184 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 37 143,28 € | 91 018,40 € | 2 146 856,72 € |
| Année 2 | 38 733,66 € | 89 428,02 € | 2 108 123,06 € |
| Année 3 | 40 392,19 € | 87 769,49 € | 2 067 730,87 € |
| Année 4 | 42 121,69 € | 86 039,99 € | 2 025 609,18 € |
| Année 5 | 43 925,25 € | 84 236,43 € | 1 981 683,93 € |
| Année 6 | 45 806,05 € | 82 355,63 € | 1 935 877,88 € |
| Année 7 | 47 767,37 € | 80 394,31 € | 1 888 110,51 € |
| Année 8 | 49 812,67 € | 78 349,01 € | 1 838 297,84 € |
| Année 9 | 51 945,56 € | 76 216,12 € | 1 786 352,28 € |
| Année 10 | 54 169,76 € | 73 991,92 € | 1 732 182,52 € |
| Année 11 | 56 489,20 € | 71 672,48 € | 1 675 693,32 € |
| Année 12 | 58 907,95 € | 69 253,73 € | 1 616 785,37 € |
| Année 13 | 61 430,26 € | 66 731,42 € | 1 555 355,11 € |
| Année 14 | 64 060,58 € | 64 101,10 € | 1 491 294,53 € |
| Année 15 | 66 803,55 € | 61 358,13 € | 1 424 490,98 € |
| Année 16 | 69 663,92 € | 58 497,76 € | 1 354 827,06 € |
| Année 17 | 72 646,82 € | 55 514,86 € | 1 282 180,24 € |
| Année 18 | 75 757,41 € | 52 404,27 € | 1 206 422,83 € |
| Année 19 | 79 001,17 € | 49 160,51 € | 1 127 421,66 € |
| Année 20 | 82 383,84 € | 45 777,84 € | 1 045 037,82 € |
| Année 21 | 85 911,37 € | 42 250,31 € | 959 126,45 € |
| Année 22 | 89 589,92 € | 38 571,76 € | 869 536,53 € |
| Année 23 | 93 425,98 € | 34 735,70 € | 776 110,55 € |
| Année 24 | 97 426,31 € | 30 735,37 € | 678 684,24 € |
| Année 25 | 101 597,90 € | 26 563,78 € | 577 086,34 € |
| Année 26 | 105 948,13 € | 22 213,55 € | 471 138,21 € |
| Année 27 | 110 484,62 € | 17 677,06 € | 360 653,59 € |
| Année 28 | 115 215,34 € | 12 946,34 € | 245 438,25 € |
| Année 29 | 120 148,63 € | 8 013,05 € | 125 289,62 € |
| Année 30 | 125 289,62 € | 2 868,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 184 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 174 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 54 600 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 30 515 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 218 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.