Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 189 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 734,92 € | 15 734,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 682 € / mois | 44 957 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 175 120 € | 2 364 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 725 € | 2 243 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 189 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 468 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 235 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 189 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 283,33 € | 76 535,71 € | 2 076 716,67 € |
| Année 2 | 116 369,69 € | 72 449,35 € | 1 960 346,98 € |
| Année 3 | 120 604,78 € | 68 214,26 € | 1 839 742,20 € |
| Année 4 | 124 993,98 € | 63 825,06 € | 1 714 748,22 € |
| Année 5 | 129 542,92 € | 59 276,12 € | 1 585 205,30 € |
| Année 6 | 134 257,41 € | 54 561,63 € | 1 450 947,89 € |
| Année 7 | 139 143,49 € | 49 675,55 € | 1 311 804,40 € |
| Année 8 | 144 207,38 € | 44 611,66 € | 1 167 597,02 € |
| Année 9 | 149 455,56 € | 39 363,48 € | 1 018 141,46 € |
| Année 10 | 154 894,74 € | 33 924,30 € | 863 246,72 € |
| Année 11 | 160 531,87 € | 28 287,17 € | 702 714,85 € |
| Année 12 | 166 374,17 € | 22 444,87 € | 536 340,68 € |
| Année 13 | 172 429,06 € | 16 389,98 € | 363 911,62 € |
| Année 14 | 178 704,33 € | 10 114,71 € | 185 207,29 € |
| Année 15 | 185 207,29 € | 3 611,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 189 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 218 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 175 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 54 725 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.