Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 208 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 010,68 € | 13 010,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 426 € / mois | 37 173 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 176 640 € | 2 384 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 200 € | 2 263 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 208 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 208 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 149,64 € | 79 978,52 € | 2 131 850,36 € |
| Année 2 | 78 999,69 € | 77 128,47 € | 2 052 850,67 € |
| Année 3 | 81 956,40 € | 74 171,76 € | 1 970 894,27 € |
| Année 4 | 85 023,81 € | 71 104,35 € | 1 885 870,46 € |
| Année 5 | 88 206,00 € | 67 922,16 € | 1 797 664,46 € |
| Année 6 | 91 507,29 € | 64 620,87 € | 1 706 157,17 € |
| Année 7 | 94 932,15 € | 61 196,01 € | 1 611 225,02 € |
| Année 8 | 98 485,17 € | 57 642,99 € | 1 512 739,85 € |
| Année 9 | 102 171,18 € | 53 956,98 € | 1 410 568,67 € |
| Année 10 | 105 995,16 € | 50 133,00 € | 1 304 573,51 € |
| Année 11 | 109 962,25 € | 46 165,91 € | 1 194 611,26 € |
| Année 12 | 114 077,81 € | 42 050,35 € | 1 080 533,45 € |
| Année 13 | 118 347,40 € | 37 780,76 € | 962 186,05 € |
| Année 14 | 122 776,81 € | 33 351,35 € | 839 409,24 € |
| Année 15 | 127 371,99 € | 28 756,17 € | 712 037,25 € |
| Année 16 | 132 139,15 € | 23 989,01 € | 579 898,10 € |
| Année 17 | 137 084,73 € | 19 043,43 € | 442 813,37 € |
| Année 18 | 142 215,42 € | 13 912,74 € | 300 597,95 € |
| Année 19 | 147 538,12 € | 8 590,04 € | 153 059,83 € |
| Année 20 | 153 059,83 € | 3 068,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 208 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 496 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 220 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.