Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 249 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 562,81 € | 11 562,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 039 € / mois | 33 037 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 179 920 € | 2 428 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 225 € | 2 305 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 249 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 188 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 135 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 249 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 361,30 € | 83 392,42 € | 2 193 638,70 € |
| Année 2 | 57 473,42 € | 81 280,30 € | 2 136 165,28 € |
| Année 3 | 59 666,11 € | 79 087,61 € | 2 076 499,17 € |
| Année 4 | 61 942,44 € | 76 811,28 € | 2 014 556,73 € |
| Année 5 | 64 305,63 € | 74 448,09 € | 1 950 251,10 € |
| Année 6 | 66 758,97 € | 71 994,75 € | 1 883 492,13 € |
| Année 7 | 69 305,90 € | 69 447,82 € | 1 814 186,23 € |
| Année 8 | 71 950,02 € | 66 803,70 € | 1 742 236,21 € |
| Année 9 | 74 695,00 € | 64 058,72 € | 1 667 541,21 € |
| Année 10 | 77 544,70 € | 61 209,02 € | 1 589 996,51 € |
| Année 11 | 80 503,15 € | 58 250,57 € | 1 509 493,36 € |
| Année 12 | 83 574,45 € | 55 179,27 € | 1 425 918,91 € |
| Année 13 | 86 762,91 € | 51 990,81 € | 1 339 156,00 € |
| Année 14 | 90 073,04 € | 48 680,68 € | 1 249 082,96 € |
| Année 15 | 93 509,44 € | 45 244,28 € | 1 155 573,52 € |
| Année 16 | 97 076,95 € | 41 676,77 € | 1 058 496,57 € |
| Année 17 | 100 780,55 € | 37 973,17 € | 957 716,02 € |
| Année 18 | 104 625,45 € | 34 128,27 € | 853 090,57 € |
| Année 19 | 108 617,06 € | 30 136,66 € | 744 473,51 € |
| Année 20 | 112 760,94 € | 25 992,78 € | 631 712,57 € |
| Année 21 | 117 062,91 € | 21 690,81 € | 514 649,66 € |
| Année 22 | 121 529,02 € | 17 224,70 € | 393 120,64 € |
| Année 23 | 126 165,50 € | 12 588,22 € | 266 955,14 € |
| Année 24 | 130 978,88 € | 7 774,84 € | 135 976,26 € |
| Année 25 | 135 976,26 € | 2 777,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 249 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 037 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 179 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 56 225 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.