Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 263 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 068,90 € | 11 068,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 542 € / mois | 31 625 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 181 080 € | 2 444 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 588 € | 2 320 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 263 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 362 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 353 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 263 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 495,22 € | 94 331,58 € | 2 225 004,78 € |
| Année 2 | 40 143,52 € | 92 683,28 € | 2 184 861,26 € |
| Année 3 | 41 862,39 € | 90 964,41 € | 2 142 998,87 € |
| Année 4 | 43 654,83 € | 89 171,97 € | 2 099 344,04 € |
| Année 5 | 45 524,07 € | 87 302,73 € | 2 053 819,97 € |
| Année 6 | 47 473,31 € | 85 353,49 € | 2 006 346,66 € |
| Année 7 | 49 506,02 € | 83 320,78 € | 1 956 840,64 € |
| Année 8 | 51 625,77 € | 81 201,03 € | 1 905 214,87 € |
| Année 9 | 53 836,28 € | 78 990,52 € | 1 851 378,59 € |
| Année 10 | 56 141,43 € | 76 685,37 € | 1 795 237,16 € |
| Année 11 | 58 545,30 € | 74 281,50 € | 1 736 691,86 € |
| Année 12 | 61 052,11 € | 71 774,69 € | 1 675 639,75 € |
| Année 13 | 63 666,22 € | 69 160,58 € | 1 611 973,53 € |
| Année 14 | 66 392,30 € | 66 434,50 € | 1 545 581,23 € |
| Année 15 | 69 235,06 € | 63 591,74 € | 1 476 346,17 € |
| Année 16 | 72 199,57 € | 60 627,23 € | 1 404 146,60 € |
| Année 17 | 75 291,03 € | 57 535,77 € | 1 328 855,57 € |
| Année 18 | 78 514,83 € | 54 311,97 € | 1 250 340,74 € |
| Année 19 | 81 876,68 € | 50 950,12 € | 1 168 464,06 € |
| Année 20 | 85 382,48 € | 47 444,32 € | 1 083 081,58 € |
| Année 21 | 89 038,39 € | 43 788,41 € | 994 043,19 € |
| Année 22 | 92 850,81 € | 39 975,99 € | 901 192,38 € |
| Année 23 | 96 826,54 € | 36 000,26 € | 804 365,84 € |
| Année 24 | 100 972,45 € | 31 854,35 € | 703 393,39 € |
| Année 25 | 105 295,87 € | 27 530,93 € | 598 097,52 € |
| Année 26 | 109 804,43 € | 23 022,37 € | 488 293,09 € |
| Année 27 | 114 506,03 € | 18 320,77 € | 373 787,06 € |
| Année 28 | 119 408,98 € | 13 417,82 € | 254 378,08 € |
| Année 29 | 124 521,83 € | 8 304,97 € | 129 856,25 € |
| Année 30 | 129 856,25 € | 2 973,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 263 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 226 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 181 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 56 588 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 625 €.