Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 283 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 164,26 € | 11 164,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 831 € / mois | 31 898 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 182 640 € | 2 465 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 075 € | 2 340 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 283 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 596 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 645 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 283 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 826,88 € | 95 144,24 € | 2 244 173,12 € |
| Année 2 | 40 489,37 € | 93 481,75 € | 2 203 683,75 € |
| Année 3 | 42 223,05 € | 91 748,07 € | 2 161 460,70 € |
| Année 4 | 44 030,96 € | 89 940,16 € | 2 117 429,74 € |
| Année 5 | 45 916,26 € | 88 054,86 € | 2 071 513,48 € |
| Année 6 | 47 882,32 € | 86 088,80 € | 2 023 631,16 € |
| Année 7 | 49 932,54 € | 84 038,58 € | 1 973 698,62 € |
| Année 8 | 52 070,53 € | 81 900,59 € | 1 921 628,09 € |
| Année 9 | 54 300,10 € | 79 671,02 € | 1 867 327,99 € |
| Année 10 | 56 625,12 € | 77 346,00 € | 1 810 702,87 € |
| Année 11 | 59 049,70 € | 74 921,42 € | 1 751 653,17 € |
| Année 12 | 61 578,10 € | 72 393,02 € | 1 690 075,07 € |
| Année 13 | 64 214,74 € | 69 756,38 € | 1 625 860,33 € |
| Année 14 | 66 964,29 € | 67 006,83 € | 1 558 896,04 € |
| Année 15 | 69 831,56 € | 64 139,56 € | 1 489 064,48 € |
| Année 16 | 72 821,62 € | 61 149,50 € | 1 416 242,86 € |
| Année 17 | 75 939,69 € | 58 031,43 € | 1 340 303,17 € |
| Année 18 | 79 191,28 € | 54 779,84 € | 1 261 111,89 € |
| Année 19 | 82 582,09 € | 51 389,03 € | 1 178 529,80 € |
| Année 20 | 86 118,10 € | 47 853,02 € | 1 092 411,70 € |
| Année 21 | 89 805,50 € | 44 165,62 € | 1 002 606,20 € |
| Année 22 | 93 650,79 € | 40 320,33 € | 908 955,41 € |
| Année 23 | 97 660,74 € | 36 310,38 € | 811 294,67 € |
| Année 24 | 101 842,37 € | 32 128,75 € | 709 452,30 € |
| Année 25 | 106 203,04 € | 27 768,08 € | 603 249,26 € |
| Année 26 | 110 750,48 € | 23 220,64 € | 492 498,78 € |
| Année 27 | 115 492,58 € | 18 478,54 € | 377 006,20 € |
| Année 28 | 120 437,72 € | 13 533,40 € | 256 568,48 € |
| Année 29 | 125 594,62 € | 8 376,50 € | 130 973,86 € |
| Année 30 | 130 973,86 € | 2 998,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 283 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 898 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 228 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.