Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 307 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 427,72 € | 19 427,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 872 € / mois | 55 508 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 184 600 € | 2 492 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 688 € | 2 365 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 307 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 890 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 307 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 381,44 € | 73 751,20 € | 2 148 118,56 € |
| Année 2 | 164 721,31 € | 68 411,33 € | 1 983 397,25 € |
| Année 3 | 170 240,10 € | 62 892,54 € | 1 813 157,15 € |
| Année 4 | 175 943,77 € | 57 188,87 € | 1 637 213,38 € |
| Année 5 | 181 838,56 € | 51 294,08 € | 1 455 374,82 € |
| Année 6 | 187 930,83 € | 45 201,81 € | 1 267 443,99 € |
| Année 7 | 194 227,19 € | 38 905,45 € | 1 073 216,80 € |
| Année 8 | 200 734,51 € | 32 398,13 € | 872 482,29 € |
| Année 9 | 207 459,87 € | 25 672,77 € | 665 022,42 € |
| Année 10 | 214 410,58 € | 18 722,06 € | 450 611,84 € |
| Année 11 | 221 594,14 € | 11 538,50 € | 229 017,70 € |
| Année 12 | 229 017,70 € | 4 114,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 307 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 508 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 690 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.