Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 334 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 753,14 € | 13 753,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 676 € / mois | 39 295 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 186 720 € | 2 520 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 350 € | 2 392 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 334 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 208 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 410 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 334 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 495,16 € | 84 542,52 € | 2 253 504,84 € |
| Année 2 | 83 507,85 € | 81 529,83 € | 2 169 996,99 € |
| Année 3 | 86 633,31 € | 78 404,37 € | 2 083 363,68 € |
| Année 4 | 89 875,74 € | 75 161,94 € | 1 993 487,94 € |
| Année 5 | 93 239,53 € | 71 798,15 € | 1 900 248,41 € |
| Année 6 | 96 729,22 € | 68 308,46 € | 1 803 519,19 € |
| Année 7 | 100 349,52 € | 64 688,16 € | 1 703 169,67 € |
| Année 8 | 104 105,31 € | 60 932,37 € | 1 599 064,36 € |
| Année 9 | 108 001,65 € | 57 036,03 € | 1 491 062,71 € |
| Année 10 | 112 043,84 € | 52 993,84 € | 1 379 018,87 € |
| Année 11 | 116 237,31 € | 48 800,37 € | 1 262 781,56 € |
| Année 12 | 120 587,71 € | 44 449,97 € | 1 142 193,85 € |
| Année 13 | 125 100,98 € | 39 936,70 € | 1 017 092,87 € |
| Année 14 | 129 783,15 € | 35 254,53 € | 887 309,72 € |
| Année 15 | 134 640,55 € | 30 397,13 € | 752 669,17 € |
| Année 16 | 139 679,75 € | 25 357,93 € | 612 989,42 € |
| Année 17 | 144 907,57 € | 20 130,11 € | 468 081,85 € |
| Année 18 | 150 331,03 € | 14 706,65 € | 317 750,82 € |
| Année 19 | 155 957,47 € | 9 080,21 € | 161 793,35 € |
| Année 20 | 161 793,35 € | 3 243,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 334 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 008 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 295 €.