Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 347 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 066,66 € | 12 066,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 566 € / mois | 34 476 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 760 € | 2 534 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 675 € | 2 405 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 347 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 364 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 605 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 347 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 773,69 € | 87 026,23 € | 2 289 226,31 € |
| Année 2 | 59 977,84 € | 84 822,08 € | 2 229 248,47 € |
| Année 3 | 62 266,07 € | 82 533,85 € | 2 166 982,40 € |
| Année 4 | 64 641,60 € | 80 158,32 € | 2 102 340,80 € |
| Année 5 | 67 107,75 € | 77 692,17 € | 2 035 233,05 € |
| Année 6 | 69 667,99 € | 75 131,93 € | 1 965 565,06 € |
| Année 7 | 72 325,93 € | 72 473,99 € | 1 893 239,13 € |
| Année 8 | 75 085,27 € | 69 714,65 € | 1 818 153,86 € |
| Année 9 | 77 949,88 € | 66 850,04 € | 1 740 203,98 € |
| Année 10 | 80 923,75 € | 63 876,17 € | 1 659 280,23 € |
| Année 11 | 84 011,10 € | 60 788,82 € | 1 575 269,13 € |
| Année 12 | 87 216,22 € | 57 583,70 € | 1 488 052,91 € |
| Année 13 | 90 543,63 € | 54 256,29 € | 1 397 509,28 € |
| Année 14 | 93 997,99 € | 50 801,93 € | 1 303 511,29 € |
| Année 15 | 97 584,16 € | 47 215,76 € | 1 205 927,13 € |
| Année 16 | 101 307,10 € | 43 492,82 € | 1 104 620,03 € |
| Année 17 | 105 172,09 € | 39 627,83 € | 999 447,94 € |
| Année 18 | 109 184,55 € | 35 615,37 € | 890 263,39 € |
| Année 19 | 113 350,08 € | 31 449,84 € | 776 913,31 € |
| Année 20 | 117 674,54 € | 27 125,38 € | 659 238,77 € |
| Année 21 | 122 163,97 € | 22 635,95 € | 537 074,80 € |
| Année 22 | 126 824,68 € | 17 975,24 € | 410 250,12 € |
| Année 23 | 131 663,22 € | 13 136,70 € | 278 586,90 € |
| Année 24 | 136 686,32 € | 8 113,60 € | 141 900,58 € |
| Année 25 | 141 900,58 € | 2 898,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 347 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 164 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 234 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 476 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.