Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 397 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 323,72 € | 12 323,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 345 € / mois | 35 211 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 191 760 € | 2 588 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 925 € | 2 456 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 397 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 964 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 355 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 397 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 004,43 € | 88 880,21 € | 2 337 995,57 € |
| Année 2 | 61 255,51 € | 86 629,13 € | 2 276 740,06 € |
| Année 3 | 63 592,49 € | 84 292,15 € | 2 213 147,57 € |
| Année 4 | 66 018,62 € | 81 866,02 € | 2 147 128,95 € |
| Année 5 | 68 537,34 € | 79 347,30 € | 2 078 591,61 € |
| Année 6 | 71 152,10 € | 76 732,54 € | 2 007 439,51 € |
| Année 7 | 73 866,66 € | 74 017,98 € | 1 933 572,85 € |
| Année 8 | 76 684,76 € | 71 199,88 € | 1 856 888,09 € |
| Année 9 | 79 610,37 € | 68 274,27 € | 1 777 277,72 € |
| Année 10 | 82 647,63 € | 65 237,01 € | 1 694 630,09 € |
| Année 11 | 85 800,72 € | 62 083,92 € | 1 608 829,37 € |
| Année 12 | 89 074,16 € | 58 810,48 € | 1 519 755,21 € |
| Année 13 | 92 472,44 € | 55 412,20 € | 1 427 282,77 € |
| Année 14 | 96 000,39 € | 51 884,25 € | 1 331 282,38 € |
| Année 15 | 99 662,93 € | 48 221,71 € | 1 231 619,45 € |
| Année 16 | 103 465,19 € | 44 419,45 € | 1 128 154,26 € |
| Année 17 | 107 412,51 € | 40 472,13 € | 1 020 741,75 € |
| Année 18 | 111 510,45 € | 36 374,19 € | 909 231,30 € |
| Année 19 | 115 764,71 € | 32 119,93 € | 793 466,59 € |
| Année 20 | 120 181,31 € | 27 703,33 € | 673 285,28 € |
| Année 21 | 124 766,38 € | 23 118,26 € | 548 518,90 € |
| Année 22 | 129 526,36 € | 18 358,28 € | 418 992,54 € |
| Année 23 | 134 467,98 € | 13 416,66 € | 284 524,56 € |
| Année 24 | 139 598,09 € | 8 286,55 € | 144 926,47 € |
| Année 25 | 144 926,47 € | 2 960,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 397 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 764 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 211 €.